Що таке процедура реструктуризації боргів

Реструктуризація боргу за кредитом

Що таке реструктуризація боргу за кредитом Хто з позичальників може розраховувати на зміни умов кредитної позики?

відстрочка платежу повністю або зі сплати основного боргу (тут можливі два варіанти: позичальник на певний термін звільняється від виплати основного боргу для того, щоб надалі сума, що залишилася, була рівномірно розподілена на обумовлений термін; позичальник отримує відстрочку з одночасним збільшенням ставки за кредитом, що, безперечно, для боржника є більш вигідним варіантом);
збільшення терміну кредитування чи пролонгація кредитного договору (зниження обсягу щомісячних платежів з допомогою подовження терміну виплат; у Росії максимальний термін, який може бути збільшено виплату кредиту – 10 років);
зміна схеми погашення позики з ануїтетною на диференційовану;
процедура рефінансування кредитної позики;
скасування штрафних санкцій та неустойок (за особливих підстав);
зміна валюти кредитного боргу (у зв'язку з курсом валют, що часто змінюється, цей спосіб реструктуризації банки намагаються не використовувати);
складання нового графіка виплати заборгованості в індивідуальному порядку;
зменшення процентної ставки за кредитом (ця схема найчастіше використовується у поєднанні з пролонгацією кредитного договору).

Варто відзначити, що в кожному банку передбачені свої програми реструктуризації боргу.

Кредит: умови реструктуризації боргу

Як показує практика, банківські організації завжди йдуть назустріч тимчасово неплатоспроможним позичальникам, щоб повернути кредитну позику, хай і на змінених умовах, ніж подавати позовну заяву про стягнення боргу до суду. Проте, банк доведеться переконати у необхідності цієї процедури. У випадку, якщо банком буде встановлено факт відсутності у позичальника складної фінансової ситуації, а реструктуризація боргу йому необхідна для інвестування в новий комерційний проект, безумовно, у цій процедурі заявнику буде відмовлено. Крім того, банк швидше за все відмовить позичальнику у реструктуризації боргу, якщо він уже мав прострочення за цим кредитом. Так, банк може піти на проведення процедури реструктуризації кредитного боргу за дотримання таких умов:

якщо у позичальника існують значні причини неможливості виконання боргових зобов'язань: наприклад, звільнення з роботи через ліквідацію організації або скорочення штату, тяжке захворювання, відхід у декретну відпустку, інвалідність та інше (будь-яка підстава для реструктуризації боргу має бути підтверджена документально);
якщо раніше позичальник не використав можливість реструктуризації кредитного боргу;
якщо позичальник вже має гарну кредитну історію і не має прострочених платежів;
якщо вік позичальника, який подав заяву на реструктуризацію кредитного боргу, не перевищує 70 років.

Також зазначимо, що банківські організації швидше погоджуються на зміни умов договору щодо кредитів із заставним майном, ніж без таких. Клієнт банку може розраховувати на реструктуризацію кредитного боргу, якщо він є добропорядним позичальником, який опинився у скрутному фінансовому становищі та має реальні можливості для подолання труднощів надалі.

Реструктуризація боргу з іпотеки

Однією з найнеприємніших ситуацій, з якою може зіткнутися позичальник, це відсутність можливості внесення платежів за договором іпотечного кредитування, тобто позики, взятої під заставу нерухомості, що купується. На перший погляд, здавалося б, банківській організації у разі невиплаченої іпотеки найпростіше реалізувати закладений будинок чи квартиру. Однак, тут існують деякі складнощі, внаслідок яких часто банки не хочуть зв'язуватися з торгами та продажем заставного майна, воліючи мирно домовитися із позичальником. Насамперед, це пов'язано з ціновою політикою: банк може не повернути всю суму боргу навіть після реалізації майна, якщо його вартість буде чутливо знижена, зважаючи, наприклад, на фінансову кризу в країні. Крім того, якщо закладена нерухомість є єдиним місцем проживання позичальника та членів його сім'ї, реалізацію такого майна здійснити буде вкрай складно: це спричинить тимчасові втрати та чималі судові витрати.

Банкрутство фізичної особи: реструктуризація кредитного боргу

Відповідно до Закону про банкрутство фізичних осіб 2015 року з моменту введення щодо громадянина процедури банкрутства накладення стягнення на його майно, що перебуває у заставі у банку, не допускається. Винятками є випадки, коли кредитор чи арбітражний управляючий зборах проголосували проти реструктуризації боргу за кредитом. Для кредитної організації заборгованість такого позичальника має бути визнана безнадійною. План реструктуризації кредитного боргу фізичної особи, оголошеного банкрутом, представляється фінансового керуючого особисто самим громадянином чи кредитором. У разі подання двох і більше планів найоптимальніший варіант вибирає збори кредиторів.У разі відсутності плану реструктуризації боргу за кредитом, виноситься пропозиція про визнання громадянина банкрутом та запровадження режиму реалізації майна. Процедура реструктуризації кредитного боргу при банкрутстві може бути проведена за таких умов:

за наявності у позичальника джерела доходу на момент затвердження плану реструктуризації;
за відсутності непогашеної судимості за економічні злочини;
за відсутності фактів визнання громадянина банкрутом протягом останніх 5 років;
у разі не надання пред'явленого плану реструктуризації боргу для затвердження протягом 8 останніх років.

План реструктуризації повинен включати відомості про строки і порядок погашення боргових зобов'язань, включених до переліку вимог кредиторів, причому зазначені терміни не можуть перевищувати 3-х років. За наявності окремої згоди кредитора щодо реструктуризації допускається зниження розміру задоволення вимог фінансової організації. До плану реструктуризації боргу за кредитом додаються:

перелік майна, а також усіх майнових прав боржника, з додатком копій документів, що підтверджують;
відомості про доходи протягом останніх 6 місяців;
відомості про всі наявні заборгованості за кредитами на момент процедури банкрутства;
відомості з Бюро кредитних історій (БКІ), що підтверджують відсутність кредитної історії як такої;
заява фізичної особи в письмовій формі про достовірність поданих відомостей та схвалення (або несхвалення) плану реструктуризації.

План реструктуризації за кредитом обговорюється на загальних зборах кредиторів, проведених управителем у термін пізніше 2-х місяців із закриття реєстру вимог кредиторів.Далі план реструктуризації подається до суду, який приймає рішення про його затвердження, відмову у затвердженні або відкласти винесення рішення про затвердження з метою доопрацювання терміном не більше двох місяців. Суд може затвердити план реструктуризації кредитного боргу громадянина, навіть якщо він не був схвалений на загальних зборах кредиторів, якщо даним документом задовольняються вимоги всіх кредиторів у більшому розмірі, ніж реалізація майна боржника. У разі затвердження плану реструктуризації:

нові та вже встановлені вимоги кредиторів можуть бути пред'явлені лише у порядку, передбаченому планом;
не допускається залік будь-яких додаткових вимог;
всі забезпечувальні заходи (зокрема заборони та арешти) мають бути скасовані;
не нараховуються неустойки та штрафні санкції;
фізична особа зобов'язана повідомити кредиторів про суттєву зміну майнового стану протягом 15 днів з моменту настання зазначеної обставини.

Після реалізації плану реструктуризації боргів фінансовий керуючий повинен звітувати на зборах кредиторів про виконану процедуру і направити цей звіт до суду для ухвалення рішення про завершення реструктуризації (це можливо лише у разі погашення заборгованостей) або скасування плану та визнання фізичної особи банкрутом. Позовні заяви, подані не в рамках справи про банкрутство громадянина та не розглянуті судом до дати запровадження реструктуризації боргів громадянина, після закінчення цієї дати залишаються без розгляду.

Угода про реструктуризацію боргу, зразок заяви

Завершальний етап процедури реструктуризації боргу за кредитом – оформлення та підписання угоди.Цей документ має містити: дані про сторони, суму боргу, дату фіксації боргу, план реструктуризації, змінений графік платежів. Тобто, по суті, підписана угода про реструктуризацію кредитного боргу – угода, в рамках якої обома сторонами визнається заборгованість, визначається її розмір та порядок погашення. Письмова угода включає:

відомості про позичальника та його документи;
інформація про кредитний договір;
опис причин виникнення тяжкого фінансового стану з додатком всіх наявних документів;
опис перспектив покращення матеріального стану;
оптимально підходящий для позичальника варіант виконання кредитних зобов'язань.

Процедура реструктуризації складає підставі заяви позичальника й надалі не вплине долю його кредитної історії. Заява складається з ім'ям керівника філією чи голови правління банківської організації, де оформлявся кредитний договір. У разі наявності позичальника (поручитель за кредитом), реструктуризація кредитного боргу можлива лише за його письмовою згодою. Нові умови кредитування набирають чинності з підписання угоди всіма учасниками договору.

Реструктуризація боргів: особливості процедури, строки, порядок

Процедура реструктуризації боргу є обов'язковою процедурою під час банкрутства фізичної особи.

Насправді це ще один шанс боржника врегулювати боргові зобов'язання та зберегти свою кредитну історію. Проводиться арбітражними судами під час розгляду справ визнання неспроможності громадян відповідно до ст.ст. 213.1 – 213.32 ФЗ №127.

Зміст:

Що таке реструктуризація боргу у банкрутстві і коли вона вводиться

Це одна з процедур, що запроваджуються в рамках справи про банкрутство, яка передує процедурі реалізації майна та слідує за прийняттям судом рішення щодо обґрунтованості поданої боржником заяви.

Нагадаємо, що звернутися до арбітражу з вимогою про визнання неспроможності фізичної особи має право сам громадянин, уповноважений орган або конкурсний кредитор.

При цьому обов'язковими для кредитора вимогами будуть:

наявність заборгованості загальну суму понад 500 тисяч рублів;
невиконання зобов'язань протягом періоду не менше 3 місяців, починаючи від дати, коли ці зобов'язання необхідно було виконати.

Важливо! Громадянин може звернутися до суду, передбачаючи швидке банкрутство у разі припинення виконання зобов'язань та превалюванні суми останніх над вартістю майна. Тобто сума боргу при цьому не має значення.

На відміну від реструктуризації, запропонованої кредитними організаціями і що дозволяє позичальнику впоратися з фінансовим навантаженням, реструктуризація заборгованості як процедура у справі про банкрутство спрямовано відновлення платоспроможності боржника.

Передбачається, що під час реалізації цієї процедури громадянин за затвердженим планом погашатиме борги. Однак запроваджується ця процедура не завжди, а лише якщо громадянин відповідає вимогам закону, зокрема, якщо він має дохід.

Порядок запровадження процедури

З моменту затвердження кандидатури фінансового керуючого (обов'язкового учасника справи про банкрутство) на його плечі лягає більшість обов'язків, у тому числі пов'язаних із затвердженням плану реструктуризації та контролем за ходом його виконання. Докладніше про те, чим займається арбітражний керуючий, читайте у моїй статті.

Після ухвалення рішення про запровадження реструктуризації боргів боржника, керуючий забезпечує розміщення відповідної інформації в ЄФРСБ.

Протягом 15 днів з дати визнання судом обґрунтованості заяви та запровадження процедури реструктуризації керуючий сповіщає про це всіх кредиторів боржника через направлення повідомлення поштою.

Після цього слід збори кредиторів, які проводять у тому регіоні, де розглядається справа, незалежно від територіального розташування кредиторів.

На зборах керуючий представляє учасникам:

звіт про виконану ним роботу;
дані про фінансовий стан боржника;
проект плану реструктуризації

Поданий план схвалюється на зборах кредиторів більшістю голосів, після чого схвалений план затверджує арбітраж.

Якщо план не схвалено, на його доопрацювання суд має право надати не більше 2 місяців.

Суд також може затвердити план та за відсутності схвалення кредиторів за умови, що цей план дозволяє задовольнити вимоги щодо зобов'язань.

Тривалість реструктуризації

Максимальний термін процедури становить 3 роки, а у випадках, коли несхвалений план затверджено судом, 2 роки.

Це чинні терміни, але з 3 листопада 2023 року набувають чинності зміни, відповідно до яких граничний термін процедури буде збільшений до 5 та 3 років відповідно.

Детальніше про майбутні зміни дивіться у відео нижче:

План реструктуризації

Згаданий вище план, що розглядається на зборах кредиторів, складається громадянином, кимось із кредиторів або уповноваженим органом, після чого з документами додатка вручається особисто або надсилається рекомендованим поштовим відправленням ФУ, громадянину, конкурсному кредитору або до уповноваженого органу.

Згодом поданий проект плану чи кілька планів, якщо його складанням займалися різні особи, представляється обговорення.

Зміст плану має містити відомості про те, як, у які терміни та в якому обсязі мають здійснюватися платежі на користь кредиторів з урахуванням нарахованих на основну суму відсотків.

У тих випадках, коли ніхто із зазначених осіб не представив проект плану, керуючий пропонує визнати боржника банкрутом і перейти до реалізації майна.

Порушення боржником плану реструктуризації

З моменту затвердження плану щодо боржника починають діяти певні обмеження, порушення яких, а також невиконання плану може призвести до таких наслідків:

недотримання графіка погашення боргів тягне за собою скасування плану та початок реалізації майна;
вчинення без схвалення управителя угод з майном у сумі понад 50 тисяч рублів, отримання чи видача позик, поступка прав, передача майна у заставу та інші несанкціоновані дії можуть призвести до визнання недійсності правочину, притягнення до адміністративної відповідальності, відмови від завершення справи у списанні боргів;
Залік зустрічного однорідного вимоги, не передбаченого планом реструктуризації, може призвести до визнання такого недійсним, скасування плану та початку реалізації майна боржника.

Завершення реструктуризації та наслідки

За місяць до закінчення терміну реструктуризації керуючий готує звіт та документи, що підтверджують погашення боргів.

Звіт та документи надсилаються конкурсним кредиторам та до уповноваженого органу, а відомості про місце, де можна ознайомитись з результатами процедури, публікуються та розміщуються до ЄФРСБ.

У випадках, коли після завершення процедури залишаються незадоволені вимоги, кредиторами вирішується питання про скасування плану.

За підсумками розгляду результатів реструктуризації судом останній:

Скасовує план та визнає громадянина банкрутом. Відповідно за цим запроваджується процедура реалізації майна.
Якщо всі зобов'язання виконані, приймає рішення про завершення процедури та як наслідок припиняє справу. При цьому громадянин банкрутом не визнається.

Успішна процедура реструктуризації може стати для боржника вигіднішою від самого банкрутства, дозволить виконати боргові зобов'язання перед кредиторами, зберегти майно та свою кредитну історію.

Однак, як показує практика та статистика, 98% банкрутств завершуються саме визнанням громадянина банкрутом без можливості погашення боргу. Відповідно, суд вирішує списати борг за кредитом за новим законом.

Якщо ви втомилися від боргів, вам набридло ховатися від кредиторів і приставів, час задуматися про списання боргів.

Залиште свою заявку у формі нижче або пишіть у телеграм або WhatsApp за посиланнями на сайті.

Ви отримаєте правовий аналіз саме Вашої ситуації та зрозумієте чи зможете списати борг через банкрутство

Що таке реструктуризація боргу

За даними НБУ, частка непрацюючих кредитів у банківському секторі станом на 1 червня 2022 року становила 27,6% порівняно з 27,4% на 1 травня. Обсяг непрацюючих кредитів у травні цього року зріс на 7,8 млрд. грн.
Сергій Шкляр, Голова спостережної ради за виконанням вимог Закону України “Про фінансову реструктуризацію”
Юлія Костецька, Голова Секретаріату спостережної ради
Дядюк Євген, к.ю.н., адвокат, Arzinger
Як працює фінансова реструктуризація під час воєнного стану

Реструктуризація кредиту (кредитної заборгованості) в Україні — це законний спосіб відновити платоспроможність позичальника та прискорити чи нормалізувати процес погашення кредиту у тому випадку, якщо початкова схема виплат з якоїсь причини неможлива. Кредитор має право відмовити в реструктуризації, оскільки її проведення не є обов'язковим для банку чи фінансової установи.

Відповідно до статті 17 Закону України "Про споживче кредитування" кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит.

Реструктуризація може застосовуватися як класичного банківського кредиту, так розстрочки погашення онлайн-позик в МФО. А враховуючи, що мікропозики – фактично єдиний спосіб отримати гроші в борг для тих категорій громадян, хто не може показати документи про доходи, майно для застави чи працевлаштування (студенти, пенсіонери, безробітні), варто при подачі заявки та виборі МФО звертати увагу на можливість реструктуризації у таких організаціях у разі виникнення фінансових труднощів.

Як відбувається процедура реструктуризації боргу

За бажання клієнта погасити заборгованість у строки, зумовлені кредитним договором, кредитор враховує обставини, які заважають робити це стандартним способом та може ініціювати спеціальну судову процедуру у господарському суді.

За наслідками розгляду справи формується план реструктуризації. Фактично це новий договір для клієнта, який взяв гроші у борг, відповідно до якого здійснюються виплати за кредитом. Реструктуризація може бути застосована як до фізичних осіб, так і юридичних.

Клієнт може запропонувати МФО чи банку альтернативну схему погашення кредиту, показавши в такий спосіб свою зацікавленість у процесі. У документі, який клієнт укладає з банком або мікрофінансовою організацією, зазначаються умови погашення, а також відображається загальний стан фінансів боржника та частини боргу (або вся сума), які він повертає позичальнику, зазначається кількість прострочених виплат тощо.

Куди звернутися для реструктуризації кредитного боргу

Для реструктуризації кредитного боргу необхідно звернутися із заявою до фінансової установи, в якій було взято фінансове зобов'язання (кредит). У цій заяві необхідно вказати обставини, які спричинили негативне фінансове становище та подати відповідні документи, що підтверджують. У процедурі фінансової реструктуризації мають право брати участь фінансові установи, які є кредиторами боржника. Інші кредитори мають право брати участь у процедурі фінансової реструктуризації, якщо в такій процедурі бере участь принаймні одна фінансова установа, яка не є пов'язаною з боржником особою (джерело).

Які документи потрібні для реструктуризації

Основні документи, що вимагаються від боржника для процесу реструктуризації:

паспорт громадянина України, ІПН, кредитна картка;
первісний кредитний договір із зазначенням вихідної процентної ставки та суми кредиту, а також описує всі умови кредитування (строки, кількість платежів, залишок до повного закриття кредиту тощо);
документи, що підтверджують тяжке фінансове становище (складну сімейну ситуацію, наприклад, декрет, раптову інвалідність, втрату годувальника та інше).

Способи та методи реструктуризації боргу за кредитом

Основні способи реструктуризації боргів за кредитами:

Кредитні канікули. Можливі державному рівні під час складного економічного становища (війна, дефолт чи інші економічні потрясіння). Є штучним заходом підтримки фінансової системи в робочому стані. Не є реструктуризацією, а лише мірою регулювання фінансових процесів із боку держави.
Продаж активів клієнта рахунок погашення боргу. Застосовується у разі, якщо в клієнта є у власності цінне майно, папери, предмети розкоші тощо.
Пролонгація кредиту. Застосовується рідше, оскільки сума за користування кредитом після його виплати буде вищою, ніж при сплаті у строк, зазначений у первісному кредитному договорі.

Кому можуть схвалити реструктуризацію позики

Реструктуризацію позики можуть схвалити клієнтам мікрофінансових організацій або банків, які раніше виплачували кредит, проте з поважних причин не можуть продовжувати здійснювати виплати в тому ж обсязі або в ті самі терміни.

Категорії клієнтів, які мають шанс на реструктуризацію:

самотні мами;
сім'я, яка втратила годувальника;
постраждалі внаслідок нещасного випадку (тимчасово втратили можливість працювати);
юридичні чи фізичні особи, які мають поважні причини затримки виплат;
люди, які у декреті;
позичальники, які отримали інвалідність після дня взяття кредиту.

Чи вигідна реструктуризація кредиту

У будь-якому випадку, коли відбувається реструктуризація заборгованості за кредитом, вона вигідна. Будь-який оптимальний варіант розстрочення погашення зніме вже зараз психологічне навантаження, напруженість та дасть час спланувати такі дії щодо оплати.

Реструктуризація боргу фізичної особи передбачає анулювання прострочення та пені, при цьому ці суми будуть перенесені до тіла нового кредитного договору.У цьому випадку справа не буде передана колекторам, виконавчій службі або продана колекторським компаніям.

Чим вигідна реструктуризація для кредитора

Якщо існує прострочення по кредиту, відділ заборгованості регулярно вживає заходів у рамках законодавства щодо повернення Фінансові ресурси. Кредитор зацікавлений у реструктуризації кредитного боргу. На практиці, у всіх випадках готовий до діалогу з позичальником і в кінцевому рахунку вирішення питання.

Реструктуризація мікропозик у мікрофінансових організаціях відрізняється автоматизацією. У більшості випадків буде запропоновано продовжити термін договору, сплативши лише відсотки.

Переваги для позичальника

Для позичальника реструктуризація має кілька суттєвих переваг:

можливість змінити терміни виплат;
перегляд суми щомісячного платежу;
збереження гарної кредитної історії;
відсутність судових розглядів чи дзвінків від колекторських компаній.

Якщо фінансова ситуація позичальника нестабільна, варто розглянути реструктуризацію як вигідну можливість зберегти статус надійного клієнта банку або МФО (навіть якщо йдеться про звичайну споживчу мікропозику).

Реструктуризація кредиту вигідна як позичальника, так кредитора. зберегти хорошу репутацію перед банком або МФО, А кредитор не втрачає клієнта, отримуючи в результаті всю суму кредиту та відсоток. Можна лише уявити, скільки коштів втратили б банки, якби відмовляли клієнтам у реструктуризації.

Реструктуризація, поряд з іншими методами роботи з проблемною заборгованістю, має низку суттєвих переваг: 1) зменшення суми платежу за кредитом на строк, необхідний для відновлення фінансового стану боржника; 2) відстрочення та розподіл заборгованості на визначений строк, якщо немає можливості погасити прострочені платежі; 3) відсутність видатків на стягнення боргу (робота з колекторами, факторинговими компаніями, судові витрати); 4) збереження позитивної кредитної історії позичальника та клієнтської бази банку.
Рибак О.М., Пуськов Д.О. Реструктуризація проблемних кредитів банків в умовах кризових явищ

Часті питання щодо реструктуризації заборгованості за кредитом

Реструктуризація та рефінансування – це різні фінансові процеси, які не завжди пов'язані між собою. Під рефінансуванням розуміють укладання нового кредитного договору для закриття вже існуючих заборгованостей за кредитами (новий кредит з метою виплати будь-яких боргів, не завжди в тому ж МФО чи банку).
Мета реструктуризації — оптимізувати для клієнта погашення кредиту у конкретній організації чи банку, щоб кредитор не втратив кошти, а клієнт зберіг хорошу кредитну історію, уникнув судових розглядів та інших проблем. Сказати, що краще в даному випадку не можна, оскільки вибір способу оптимізації кредитних виплат кожного клієнта свій. Необхідно враховувати фінансовий стан, можливості та бажання двох сторін знайти оптимальне рішення.

Загалом позитивно, оскільки показує можливим кредиторам у майбутньому, що клієнт впорався зі своїми кредитними зобов'язаннями та закрив кредит. У такому разі можна не хвилюватися про погану кредитну історію. Перш ніж брати кредит, необхідно скористатися кредитним калькулятором — він дозволить отримати уявлення про щомісячну виплату.

Списання боргу - це умовна назва для процесу, який офіційно називається звільненням від зобов'язань за боргом. Реструктуризація немає зв'язку з описаним процесом. Звільнення від боргів можливе лише за рішенням суду під час визнання фізичної чи юридичної особи банкрутом, що трапляється вкрай рідко.

У подібній ситуації можна оскаржити відмову в суді (за наявності вагомих причин, що підтверджують неможливість здійснювати виплати за кредитом так, як вимагає кредитний договір).

Це залежить від домовленості сторін. Якщо позичальник йде кредитору назустріч і погоджується на реструктуризацію, процес можна ініціювати будь-яку кількість разів.

Остаточне рішення залишається за кредитором (банк, МФО).

Повідомити кредитора про свою неможливість виплачувати кредит на умовах, зазначених у кредитному договорі. Це необхідно зробити із зазначенням справді вагомих причин та підтверджуючих документів. Тоді існує ймовірність, що сторона, що кредитує, погодиться на реструктуризацію