Що таке рефінансування та коли його варто застосовувати

Рефінансування — це отримання нового кредиту на погашення старого чи кількох старих. За певних обставин рефінансування може допомогти отримати вигідніші умови для позики, ніж спочатку: знизити відсоткову ставку, зменшити щомісячні платежі, змінити термін виплати кредиту. Банки рефінансують споживчі кредити, іпотеки, автокредити, кредитні картки.

Як працює рефінансування кредиту

Припустимо, що два роки тому позичальник взяв автокредит на п'ять років з 11% річних та рік тому споживчий кредит на три роки під 20%, але вже в іншому банку. А зараз з'явилися банки, які пропонують нижчі ставки. Позичальник може рефінансувати кредити, звернувшись до банку з більш вигідними умовами. Кредитна організація об'єднає кредити один під свій відсоток і клієнт платитиме єдиний щомісячний платіж.

Чи вигідно робити рефінансування

Рефінансування допоможе позичальнику знизити боргове навантаження. Як зазначає директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКМ) Олексій Волков, для цього потрібно уважно вивчити умови рефінансування, насамперед звернути увагу на відсоткову ставку. «Вона має бути суттєво нижчою, ніж за поточним кредитом. Також потрібно вивчити всілякі комісії та інші витрати (наприклад, страховки) щодо пропонованого рефінансування. Їхня виплата може з'їсти всю вигоду від цього заходу», — каже експерт. При цьому, за його словами, знизити щомісячний платіж можна за допомогою збільшення терміну кредиту.У цьому випадку позичальник платитиме довше за часом, але розмір щомісячного платежу стане значно меншим.

Якщо ви рефінансуєте споживчий кредит після другого року позики, то навіть зниження ставки може бути невигідним, пояснює фінансовий консультант Ганна Громова. На її думку, рефінансувати кредит краще у перший чи другий рік після отримання позики, оскільки це вигідніше.

Розглянемо приклад. Вам запропонували рефінансувати позикою під 12% споживчий кредит, взятий під 18%. На перший погляд, це вигідна пропозиція. Але, попереджає Громова, варто врахувати термін, протягом якого ви вже обслуговували перший кредит. У першій половині терміну кредиту ви сплачуєте більше відсотків банку, ніж погашаєте тіло боргу, а в другій половині — навпаки. Якщо ви вже виплатили більше половини, при рефінансуванні все почнеться заново і ви знову платитимете більше відсотків, ніж покриваєте основний борг.

Щоб розібратися, чи вигідно зробити рефінансування, потрібно підрахувати дані по кредитному калькулятору (наприклад, можна скористатися таким калькулятором).

Плюси рефінансування:

• може зменшити відсоткову ставку;
• може зменшити суму щомісячного платежу;
• може скоротити термін виплати кредиту;
• дозволяє вносити єдиний щомісячний платіж, навіть якщо раніше було взято кілька кредитів;
• дозволяє отримати суму, що перевищує обсяг раніше взятих позик (за домовленістю з кредитною організацією позичальник може як знизити вартість обслуговування своїх кредитів, а й отримати вільні гроші у банку);
• дані про рефінансування, передані до бюро кредитних історій, позитивно впливають кредитну історію клієнта;
• можна зняти обтяження з житла чи машини, якщо вони перебувають у заставі за минулим кредитом.

Мінуси:

• якщо більшість кредиту вже погашена, то навіть при зниженні ставки рефінансування може бути невигідним;
• за перекредитування або переказ коштів до інших банків може стягуватися комісія;
• термін виплати кредиту може, навпаки, збільшитись;
• для рефінансування іпотеки потрібно зібрати більше документів, що потребує додаткових витрат;
• якщо рефінансувати іпотечний кредит у споживчий, то людина втратить право на податкове відрахування, що становить 13%.

Рефінансування та реструктуризація: у чому відмінність

Реструктуризація кредиту, як і рефінансування, покликана знизити боргове навантаження позичальника, але це інший механізм. Вона застосовується в особливих випадках, коли людина з якоїсь поважної причини не може платити банку за кредитом обумовлену суму. Наприклад, позичальник втратив роботу або знизили зарплату. Цю причину клієнт повинен банку підтвердити. Подивимося на різницю між цими двома механізмами.

• Реструктуризацію кредиту може провести лише у тому банку, де спочатку було оформлено позику. Під час рефінансування клієнт сам вибирає, у якому банку проводити процедуру.
• При реструктуризації слід доводити, чому немає можливості платити за прийнятими умовами, для рефінансування докази не потрібні.
• Реструктуризацію можна оформити після прострочення за кредитом, рефінансування немає.
• Реструктуризація негативно впливає на кредитну історію, тоді як рефінансування є позитивним.

Умови рефінансування

Відсутність поточної простроченої заборгованості

Банки відмовлять у рефінансуванні кредиту, якщо у ньому утворилася прострочена заборгованість.

Високий персональний кредитний рейтинг

Рефінансування - це те саме роздрібне кредитування, а значить, для нього обов'язкова оцінка ризик-профілю позичальника, каже Олексій Волков. Ухвалюючи рішення про рефінансування, банки перевірятимуть кредитну історію позичальника. Числовим вираженням якості кредитної історії є персональний кредитний рейтинг (ПКР), який показує рівень кредитоспроможності позичальника. Чим вищий ПКР, тим більше шансів отримати кредит і тим вигіднішими будуть умови щодо нього. Нагадаємо, що кредитний рейтинг розраховується в балах від 1 до 999. «Протягом останніх двох-трьох років більшість банків знижують апетит до ризику, що призводить до підвищення вимог до ПКР позичальників. Скажімо, якщо йдеться про іпотеку або її рефінансування, то в даний час середній ПКР власника іпотечного кредиту становить 793 бали, що відповідає високому рівню кредитоспроможності. При цьому чим вища сума кредиту, тим більше серйозні вимоги кредитора до ПКР заявника», — каже Олексій Волков.

Достатня тривалість виплати кредиту

Якщо кредит залишилося виплачувати кілька місяців, то ні банку, ні клієнту невигідно проводити рефінансування.

Дотримання лімітів за кількістю взятих кредитів

Деякі банки обмежують кількість кредитів, які можна поєднати в один. Наприклад, у ВТБ рефінансувати один можна не більше шести кредитів.

Наявність трудового стажу

Банки вимагають, щоб позичальник мав трудовий стаж від півроку-року.

Досягнення певного віку

У деяких банках рефінансувати позику може громадянин віком від 18 років, однак у деяких банках ця планка вища. Наприклад, у банку «Відкриття» Альфа-Банку кредити рефінансують громадянам від 21 року, у ВТБ — від 23 років.

Рефінансування іпотеки

Особливості рефінансування іпотеки у тому, що цього виду кредиту доведеться зібрати більше документів, потребують додаткових витрат. За даними Альфа-Банку, додаткові витрати при рефінансуванні іпотеки пов'язані з такими документами:

• звіт про оцінку нерухомості;
• оформлення нового страхового полісу: страхування життя та здоров'я, нерухомості, титулу;
• довідки з банків, виписки з ЄДРН за необхідності;
• нотаріально засвідчену згоду другого чоловіка на угоду за необхідності;
• державне мито за реєстрацію обтяження.

Якщо рефінансування іпотеки відбувається над тому банку, де брався кредит, потрібно буде оформити заставу житло на користь нового банку.

При рефінансуванні кількох кредитів і навіть іпотеки позичальник втрачає декларація про податкове відрахування, що становить 13% від сплачених за іпотекою відсотків, але з більше ₽390 тис., оскільки новий кредит буде не іпотечний. Однак можна рефінансувати одну іпотеку новою іпотечною позикою — і тоді з неї також можна буде отримувати податкове відрахування.

Як зробити рефінансування кредиту

Для оформлення заявки на рефінансування буде потрібний паспорт і в деяких випадках підтвердження платоспроможності. Деякі кредитні організації можуть запросити оригінали наявних кредитних договорів, довідку від банку з реквізитами та залишком боргу.

Послідовність рефінансування кредиту для клієнта має такий вигляд:

1. Вивчіть ставки та умови, за якими банки пропонують зробити рефінансування.
2. Розрахуйте за допомогою кредитного калькулятора, чи точно буде вам рефінансування вигідно.
3. Подайте заявку до обраного банку онлайн або у відділення банку.
4. Якщо банк схвалить рефінансування, то зарахує кошти за ваш рахунок. Ви повинні цими грошима погасити старий кредит. Термін, у який ви повинні погасити старий кредит, буде обумовлено банком.

Які банки роблять рефінансування

Послуги рефінансування кредитів пропонують багато російських банків. За даними із сайтів кредитних організацій на початок вересня 2023 року, для рефінансування пропонуються такі ставки:

• Ощадбанк рефінансує кредит за ставкою від 14,5% (перший місяць за ставкою 4%);
• банк «Відкриття» пропонує ставку від 4% до 9,9% для кредиту від 30 тис. дол. до ₽5 млн при оформленні страхування та від 12,5% до 34,99% без оформлення страхування;
• ВТБ пропонує ставку від 5,9% для кредиту від 30 тис. дол. до ₽1 млн та від 3,9% для кредиту ₽1–7 млн;
• Альфа-Банк пропонує рефінансувати кредит до ₽7,5 млн зі ставкою від 4%;
• Промзв'язокбанк рефінансує кредит від ₽50 тис. до ₽5 млн зі ставкою від 4,5%;
• Тінькофф Банк пропонує рефінансувати автокредит, споживчий кредит, кредитну картку сумою до ₽5 млн зі ставкою від 7,9%. А іпотеку сумою до 30 млн. — зі ставкою від 4,7%.

Оцінка кредитоспроможності компанії чи держави. Виставляється незалежними рейтинговими агентствами та проводиться на підставі оціночних анкет, які перетворять фінансові та нефінансові показники компанії на бали. Кредитний рейтинг дозволяє оцінювати ризикованість вкладення цінних паперів емітента (компанії) – що стоїть рейтинг, тим нижчий ризик.

Що таке рефінансування кредиту: чи вигідне воно?

Не поодинокі ситуації, коли громадяни сміливо беруть іпотечні та споживчі кредити, іноді не замислюючись, чи зможуть вони щомісяця вносити до каси банку платежі. Часто позичені гроші стають непосильною ношею, і позичальники починають шукати шляхи ослаблення кредитного тягаря. Починають цікавитись, як можна отримати відстрочку за платежами, знизити відсотки, що таке рефінансування кредиту.

У невеликому огляді розглянемо, як відбувається процес перерахунків за кредитом, у яких випадках це вигідно. Визначимо умови для цього процесу, перелік документів. Читач дізнається, чим рефінансування відрізняється від реструктуризації, гідності та недоліки процедури, а також причини, через які у новій позиці можуть відмовити.

Простими словами про рефінансування

Цей процес ще називають перекредитуванням, тобто укладанням нового договору з іншими умовами виплат. На перший погляд може здатись, що банки таким чином затягують клієнтів у нову боргову яму. Практика доводить, що при доборі вигідних пропозицій щодо перекредитування у виграші залишається позичальник.

Основними завданнями процесу є покращення умов кредитування, продовження термінів, зменшення виплат. Маючи два чи три кредити, можна об'єднати його за один, щоб виплачувати менше. Новий договір фізична особа може укласти зі своїм банком або звернутися до іншого.

Навіщо банкам йти на зниження ставок, щоби надати клієнтам послаблення? Банкам простіше зменшити ставку, ніж продавати заставне майно.Банкрутство клієнтів також є невигідним для фінансистів, це довга процедура, наприкінці якої майно боржника ділиться між усіма кредиторами.

Між банками існує конкуренція, вони виборюють клієнтів. Їм вигідно запропонувати знижену ставку позичальнику іншої кредитної установи, надалі він може перевести у новий банк усі рахунки, відкрити новий кредит – принести дохід.

Процедура рефінансування

Знати, як відбувається рефінансування кредиту, важливо, щоб правильно вести переговори з кредитною організацією. Процедура схожа на процедуру кредитування, але має кілька нюансів:

1. Після подання заявки включається процедура скорингу, тобто перевірки платоспроможності заявника в автоматичному режимі. Програма визначає, які кредити підлягають перерахунку. Наприклад, людина має п'ять позик, програма може порекомендувати об'єднати в одну, взяти на перекредитування лише три чи зовсім відхилити заявку.
2. Головним етапом перевірки є з'ясування умов, які не дозволять заявнику розраховувати на рефінансування. До них відносять наявність прострочення за поточними платежами, термін оформлення кредитного договору, він має бути не менш як півроку. Програма швидше за все відхилить заявку, якщо період кредитування добігає кінця.
3. Ручна перевірка потрібна, коли програма схвалила рефінансування. До завдань співробітника банку входять спілкування із заявником, перевірка його особистих даних, аналіз його фінансового стану та репутації у ділових колах.
4. Схвалення заявки та видача грошей – заключний етап процедури.Гроші йдуть на погашення старої заборгованості, а клієнту надають новий графік платежів, а також договір із оновленими умовами кредитування.

Експерти фінансового ринку рекомендують після виконання рефінансування перевірити, чи закрито минулий договір. Через помилки буває, що борг погашено не повністю, з'являються прострочення, які ведуть до нарахування штрафів.

Коли вигідно перерахувати кредит

Перекредитування вигідне у двох випадках — є можливість зменшити відсоток за договором та переплачувати менше, ніж за першою кредитною угодою.

Зменшення відсотка часто потрібне при раптовій хворобі, втраті роботи та постійного доходу, народженні дитини та в інших ситуаціях. Буває, що громадянин взяв гроші на короткий термін під великий відсоток, але впоратися з борговим навантаженням не в змозі. Перерахунок позики вигідний за участю у пільгових програмах з іпотеки.

Наприклад, позичальник спочатку оформив іпотеку на ринкових умовах, а потім у нього з'явилася можливість знизити відсоткову ставку, платити згідно з державною іпотечною програмою. Рефінансування - вихід із становища. В інших випадках переоформлення документів лише займе час, але не принесе зиску.

Чітких рекомендацій для перерахунку немає. До уваги потрібно брати участь: термін договору, суму кредитних виплат, нові пропозиції банків, процентну ставку. Прорахувати вигоду та визначити підводне каміння пропозицій без фінансової освіти складно. У цьому випадку краще звернутися до фінансиста, щоб він допоміг розібратись у ситуації. Якщо такої можливості немає, можна порахувати цифри на електронному калькуляторі.Цей інструмент пропонують сайти банків, зацікавлених у залученні клієнтів.

Відмінності від реструктуризації

Фактично рефінансування — це новий кредит із урахуванням одного чи кількох старих. Реструктуризація передбачає зміну умов за чинною угодою.

Рефінансування допоможе знизити фінансове навантаження, але при цьому клієнт може не мати проблем з виплатами. Тим більше, що ця процедура доступна лише без прострочень. Реструктуризація застосовується до проблемних позичальників, це крок банкірів у бік позичальника, допомога у важкій ситуації.

Необхідні умови

Розглянемо умови, які мають виконуватися для запиту на рефінансування:

• досягнення віку 21 року, вік громадянина ні перевищувати 65 років;
• процедура розроблена для громадян Російської Федерації, зареєстрованих у районі знаходження банку;
• потрібне працевлаштування на постійному місці роботи із загальним стажем від року;
• погашення кредиту без прострочок протягом півроку та більше;
• до закінчення терміну погашення залишилося три або у деяких випадках шість місяців.

За дотримання перерахованих умов заявку на перекредитування швидше за все буде схвалено.

Банківські пропозиції

Заявник може відсортувати пропозиції банків за різними категоріями, таким чином вдасться оцінити ефективність перекредитування:

• тип кредиту: споживчий, купівлю авто, іпотечний;
• сума боргу від 100 тис. руб. та вище;
• термін рефінансування, кожен банк має право встановлювати свій;
• кількість позик: деякі кредитори дозволяють рефінансувати до десяти позик;
• по наявності прострочок, іноді послуга доступна за наявності невеликих прострочок;
• надання додаткових коштів понад рефінансовану позику;
• кількість документів, іноді потрібно лише паспорт, а іноді кредитори просять принести багато паперів.

Деякі банківські організації дозволяють рефінансувати власні позики, інші не надають такої можливості.

Нюанси процедури

Як будь-яка фінансова процедура, перекредитування має нюанси:

• це не кредитні канікули, платити за новим графіком потрібно одразу після переукладання угоди;
• процедура вимагає сплати державного мита за послугу. У деяких випадках кредитори вимагають заново придбати страховку, а також витратитися на оцінку заставного майна;
• має цільове призначення, витрачати гроші інші потреби не можна, якщо банкіри запідозрять клієнта у цьому, то вправі змінити умови;
• декларація про отримання податкового відрахування на загальних підставах за громадянином зберігається.

Дані про перекредитування передаються до бюро кредитних історій, але знижують рейтинг позичальника.

Документи

Заявник має надати на розгляд наступний комплект документації:

• заяву, складену формою кредитної організації;
• паспорт та оригінал попереднього договору;
• СНДЛС, копію трудової книжки, її можна переслати в електронному вигляді;
• довідка, в якій зазначені банківські реквізити, графік виплат та сума заборгованості. Довідка діє протягом трьох днів, її краще запросити одразу перед оформленням документів;
• згоду першого кредитора на рефінансування.

Фінансисти мають право вимагати й інші документи. Додатково на розгляд можна надати довідку про погіршення фінансового стану із зазначенням причини.

Основні причини відмови

Нерідко кредитори надають послугу, виною тому такі причины:

• низький рівень доходу;
• зіпсована кредитна історія;
• регулярна невиплата аліментів, штрафів;
• надання особистої недостовірної інформації;
• кредит уже було рефінансовано;
• неповний комплект паперів, помилки у них.

Банкіри приймають рішення, розглядаючи кожний випадок окремо. Наприклад, якщо прострочення пов'язані з технічними збоями, то заява може бути схвалена.

Плюси та мінуси

За час існування процедури вона показала свої переваги:

• допомагає уникнути прострочення, коли позичальник більше не в змозі платити за рахунками;
• сприяє економії. Ставка по кредитуванню прямо впливає на переплату, якщо відсоток може бути знижений, не варто упускати цю можливість;
• у деяких випадках вдається отримати готівку, банки пускають частину коштів на погашення попереднього боргу, а іншу частину видають готівкою. Схема вигідна, якщо переплат;
• з рефінансованих позик залишаються доступними канікули, реструктуризація, інші послаблення;
• з'являється можливість закрити відразу кілька кредитів, щоб у них плутатися. Фінансисти самі вирішують, скільки позик вони зможуть перетворити на одну.

Серед мінусів наголошують на необхідності володіння фінансовими інструментами для проведення точних розрахунків. Не будь-який кредит дозволяється перерахувати, рефінансування поширюється на споживчу позику, автокредит, іпотеку. Договори, укладені з МФО, не розглядаються, також не розглядатимуть договори з реструктуризацією.У разі вважається, що клієнт має фінансові проблеми, оскільки реструктуризував борг, тому фінансисти частіше відмовляють тим, хто раніше перераховував борги.

Висновок

Сучасні інструменти кредитування дозволяють людині, яка потребує коштів, вибрати найзручніший шлях укладання кредитного договору. Рефінансування відноситься до цих фінансових інструментів, їм зручно скористатися, коли потрібно знизити фінансовий тягар і уникнути великих переплат.

Фінансові аналітики рекомендують вникнути в нюанси цієї фінансової процедури, постаратися оцінити власні можливості та ризики, які чатують на шляху перерахунку кредиту. При виконанні цих умов вдасться використати кредитні кошти за призначенням та не потрапити до списку боржників.

Що таке рефінансування простими словами

Це заміна вже наявного в клієнта кредиту новим, що він бере в свого чи іншого банку більш вигідних собі умовах.

Обов'язковою умовою рефінансування є погашення кредитів, що діють, за рахунок коштів нового кредиту.

Основні переваги рефінансування

Сума кредиту — не менше суми, необхідної для погашення кредитів, що діють. При цьому за бажанням можливе отримання додаткових коштів на будь-які цілі

Обслуговування - зручність обслуговування та погашення кредиту. Погашення кредитів в одну дату в одному банку

Співпозичальник і поручитель — у новому договорі можна відмовитися від їхньої участі та не залучати інших людей до виплати позики

кредиту можна звернутися до ВТБ і дізнатися про рішення буквально за пару хвилин. Чому це зручно:

вибір дати платежу - вибирайте зручну дату при оформленні кредиту та погашайте позику на комфортних умовах

Різниця між реструктуризацією та рефінансуванням

Це схожі процедури, обидві пов'язані з кредитом та націлені на зміну умов чинного кредиту. Але механізм роботи у них різний.

Рефінансування – інструмент, за допомогою якого клієнт закриває старий кредит за рахунок нового з метою покращення умов. Перекредитування можливе у тому самому банку (за наявності подібної пропозиції) або в іншому.

Реструктуризація – інструмент для управління чинною позикою. Це зміна умов – платежу чи терміну – поточного кредиту. Процедура створена для полегшення кредитного навантаження в кризовий момент для позичальника, щоб зробити виплату посильною.

Реструктуризацію не можна оформити просто за бажанням клієнта, для цього потрібні серйозні обґрунтування. Наприклад, зменшення заробітної плати чи тимчасова втрата працездатності, які можна документально підтвердити.

У разі складних життєвих ситуацій — смерть родича, зміни рівня платоспроможності, народження дитини тощо.

У яких випадках рефінансування кредиту вигідне

Наскільки вигідною буде нова позика — залежить від її умов та ваших цілей. Важливо вивчити пропоновані умови перед підписанням документів.

Ставка знизилася. За новою пропозицією %% нижче, а значить, переплата також зменшиться. Є сенс подавати заявку, якщо різниця між ставками становить хоча б 0,5% у великих кредитах, наприклад, при іпотеці.За великої суми навіть зниження на 0,5% дає відчутний результат.

Планується продаж майна. Якщо ви хочете продати квартиру чи автомобіль у заставі, можна перекредитуватися та зняти обтяження з житла чи машини, а після продажу – закрити кредит.

Чому рефінансування може виявитися невигідним

Невідповідна ставка. Якщо в новому кредиті річний відсоток буде таким самим, як у попередньому, або більше.

Додаткові комісії. У деяких банках за перекредитування та переказ коштів до інших фінансових установ може стягуватися комісія.

Більшість кредиту вже погашено. І тут клієнту краще спочатку перерахувати вигоду з урахуванням вже виплачених відсотків.

Які кредити не можна рефінансувати

Вимоги до рефінансованих кредитів та кредитної історії клієнта

відсутність поточної простроченої заборгованості. Банки не хочуть рефінансувати борг, яким почали нараховувати пені. Крім того, якщо позичальник вже пропускає платежі за старим кредитом, можливо, він несумлінно погашатиме і новий кредит

відсутність прострочок протягом останніх 6–12 місяців. За останні півроку чи рік кредитна історія має бути ідеальною, всі суми платежів мають вносити без затримок

до кінця виплат залишилося 3-6 місяців. Якщо залишилося менше, переоформлювати документи не буде вигідно ані банку, ані позичальнику.

кредит виплачується 3-6 місяців. Банку важливо перевірити платоспроможність та відповідальність клієнта, подивитися, як він виконує взяті зобов'язання.

Як відбувається рефінансування кредиту

Цей інструмент працює майже так, як оформлення звичайної позики в банку.Тільки він має конкретну мету — погашення кредиту в інших банках, одному або кількох. Зазвичай договір містить пункт про необхідність здійснення дострокового погашення кредитів, що рефінансуються, в інших банках у визначений термін з дати оформлення (60–90 днів). В іншому випадку банк може підвищити ставку або застосувати інші штрафні санкції. Для оформлення заявки буде потрібний стандартний пакет документів: паспорт та підтвердження платоспроможності (у певних випадках).

на сайті або у відділенні банку, вказавши кредити, які планується рефінансувати.

Видача. Банк зараховує кошти на рахунок клієнта, після чого здійснюється переказ коштів за вказаними клієнтом реквізитами в інший банк для погашення кредитів, що рефінансуються. Клієнту потрібно лише оформити заяву на дострокове погашення в іншому банку та переконатися, що старі кредити закриті. Якщо клієнт запитував додаткову суму для особистих цілей, їй можна користуватися на свій розсуд — зняти готівкою або витрачати на покупки за допомогою картки.

Необхідні документи

Точний список документів можна перевірити на сайті або дізнатися у працівника банку. Зазвичай це паспорт, у деяких випадках документи, що підтверджують дохід.

У деяких банках можуть вимагати оригінал кредитних договорів, довідку від банку з реквізитами, залишком боргу та графіком платежів.

Основні причини для відмови у рефінансуванні кредиту

Більшість причин, чому банк не схвалює заявку на перекредитування, ті ж, що й при поданні заявки на звичайну позику:

Погана кредитна історія. Клієнту, який має прострочення або судові позови щодо інших позик, буде складно отримати схвалення.

Низький рівень прибутку.Це важливий показник, який порівнюється з майбутніми витратами на новий кредит. Якщо платіж становитиме понад 40% від заробітку разом із витратами на інші позики, у перекредитуванні може бути відмовлено.

Нещодавно оформлений кредит. Перед подачею нової заявки варто внести не менше 3-6 платежів за чинним кредитом.