Звільнити себе від боргу: хитрі методи викупу своєї заборгованості в банків

Розкажемо, чи можна боржникові викупити свої борги у банку, як це зробити, і які чинники треба враховувати. Дізнайтесь про порядок викупу заборгованості.

Викупити свої борги у банку - Не можна. До того ж це здається абсурдом. Адже за наявності коштів, громадянин не став би звертатися до кредитних організацій. Але обставини можуть бути різними. Сьогодні грошей нема, а завтра вони є. Коли клієнт бажає розплатитися за рахунками, то банк не цьому перешкоджатиме. Але, крім залишку боргу, позичальнику потрібно повернути банку відсотки. Ця процедура називається достроковим погашенням кредиту.

Купити борг у банку означає укласти договір цесії. У цьому випадку право вимоги поступається третій особі, а боржник не може одночасно займати ту саму сторону. Але є кілька варіантів, коли можна не порушувати закон, а зробити все красиво. викупити борг у банку через третє обличчя. Головне, що потрібно, то це отримати згоду банку, і не зіткнутися з конфліктом інтересів колекторського агентства. Розкажемо про все по порядку, як викупити свій борг у банку.

Віддайте мені мій обов'язок: чому не можна?

Чому законом заборонено купівля свого боргу у банку, не присвяченому фінансові операції громадянину розібратися складно. Виділяють кілька причин викупу боргу із позики, які торкаються кредитора, позичальника та третю сторону:

• банк вирішується продати борг, який складно стягнути, - так кредитна організація розраховує хоча б на частковий прибуток, а колекторські агентства зацікавлені в купівлі чужої заборгованості, оскільки мають широкі інструменти та ресурси для стягнення;
• колектори викуповують борги заради прибутку - різниця у вартості купівлі-продажу боргу обертається гарним прибутком;
• особисті інтереси третіх осіб, які викуповують борги і пред'являть їх громадянам, що заборгували, — це, як правило, родинні та дружні зв'язки, а також бізнес-маніпуляції (ІП), коли потрібно усунути конкурента.

Щойно борг викуплений, то права на стягнення переходять третій стороні. Для стягнення діють стандартні, законні правила досудової претензії, дзвінків та листів, а також розгляди із залученням суду. Банк, який погодився на викуп боргу третіми особами, вже не має права втручатися у цій справі.

Варто пам'ятати, що купівля чужого боргу — це насамперед вигідне підприємство. Так як покупець набуває заборгованості з гарною знижкою (зазвичай 5-10%), при цьому сума боргу для позичальника не змінюється. Викуповується лише право вимоги.

Дякуємо за звернення!
Ми зв'яжемося з вами найближчим часом і докладно відповімо на всі ваші запитання

Пропозиція банку про викуп боргу отримує схвалення лише за низькому шансі погашення кредиту позичальником. Інакше він рідко погоджується на подібну угоду.

Як знайти лазівку для покупки своєї заборгованості

Як не сумно, але купити свої борги у кредитної організації сьогодні для боржника просто неможливо. І навіть стороною договору цесії боржник не може бути.

Іноді договір кредитування містить пункт про обов'язкову згоду позичальника на поступку прав третій стороні. Але багато банків воліють не ускладнювати цей процес, і згода позичальника надається автоматично під час підписання договору. Це пункт про передачу боргу третім особам під час прострочення платежу понад 90 днів.

За сильного бажання не платити відсотки за кредитом і спробувати отримати власний борг можна так:

• рефінансувати борги за кредитом — взяти нову позику у стороннього банку і розрахуватися з кредитором іноді справді вигідно, оскільки щороку кредитні організації, як Ощад, Тінькофф, Ренесанс, Пошта Банк пропонують вигідні програми рефінансування під знижений відсоток;
• попросити сторонніх осіб викупити свій обов'язок викуп кредиту у банку третьою особою, який представляє інтереси боржника, - привабливий план з низьким шансом на успіх, оскільки покупець у цьому випадку може здатися банку афілійованою особою;
• домовитися з колекторами та стягувачами — завжди є шанс піти на світову та укласти договір погашення боргу на нових умовах, де щомісячний платіж буде нижчим або будуть отримані інші пільги.

У продажу кредитного боргу позичальник неспроможна стати учасником договору цессии. На викуп свого боргу накладається заборона. При необхідності позбавитися проблемної заборгованості банк швидше обере колекторське агентство. У цьому випадку між колекторською фірмою та кредитною організацією підписується договір цесії.

Якщо банк запідозрить, що третя особа представляє інтереси боржника, то, швидше за все, відмовить у продажу. Банк вважає, що якщо боржник знайшов гроші на викуп кредиту, то знайде кошти і на його погашення.

Хто може стати покупцем боргу

Договори рефінансування є можливість купівлі боргів між банками. Одна кредитна організація пропонує видати позику громадянинові, який є позичальником в іншому банку. За згодою, банк погашає кредит, а позичальник стає винен уже іншому банку. Вигода банку полягає у збільшеній сумі позики та відсотках до неї.

Наступним претендентом для придбання цивільних боргів перед банком є ​​колекторські фірми. Кредитні організації виставляють на торги пакети проблемних договорів кредитування. Так колекторська агенція може за один раз купити борги у кількох громадян. Така угода вигідна обом сторонам: банки продають борги оптом, а колектори отримують прибуток під час стягнення.

Важливо пам'ятати, що банк навряд чи знизить ціну при продажі боргу позичальника. Це означало б прямі збитки кредитної організації. Для викупу свого боргу потрібна велика сума. Боржники, як правило, не мають коштів навіть до погашення прострочення за кредитом, не те що викупу всього боргу. Але є рішення, як можна списати кредити законно — у процедурі банкрутства. Найкомфортніше зробити це за підтримки досвідченого юриста компанії з банкрутства «КредитаНет». Фахівець підготує необхідні документи, відвідуватиме судові засідання, захистить інтереси боржника, добившись звільнення із позики.

За наявності боргу суду не уникнути. Банкрутство дозволить уникнути суду за боргами та уникнути сплати кредитів. З юридичною допомогою оформити банкрутство та досягти успішного списання боргу набагато простіше. Навіть якщо банк продав борг колекторам або розпочалося судове стягнення, громадянин має право звернутися до суду для оформлення банкрутства.Тим самим зупинивши будь-які стягнення та нарахування відсотків. Вибирайте банкрутство з компанією «КредитНі», щоб позбутися боргу!

Хитрі способи, які допоможуть викупити свій борг у банку

На практиці рідко зустрінеш, коли викупити борг у банку через третю особу — реально, відгуки на цю тему публікуються дуже рідко. Але в теорії угода між кредитною організацією та фізичною особою можлива. Розглянемо докладніше, як це можливо:

Часто за іпотечною позикою та рідше за договором споживчого кредитування фігурує поручитель. Під час прострочення банк звертається до нього за стягненням, але пільг та знижок у цьому випадку чекати не варто. Сплативши чужий борг, поручитель може судом стягнути його з позичальника.

Особа, яка разом із позичальником бере участь у оформленні позики, поділяє обов'язки при її виплаті. Вносити щомісячні платежі у разі можуть обидва. Тому банк при заборгованості стягне гроші з обох. Віддавати борг по дисконту позичальнику він не стане.

Запросити сторонню особу

Купити борги фізичних осіб у банку за договором цесії можуть громадяни та юридичні особи. Але банк не зобов'язаний давати згоду на проведення таких угод і оскаржити його рішення вкрай важко.

Як проходить викуп кредиту за договором цесії

За сильного бажання стати власником власного банківського боргу, треба враховувати, що діяти можна лише через третіх осіб. Це може бути компанія чи фізична особа, а також юрист боржника. Позичальник братиме участь у цій угоді за письмовою чи усною згодою про переуступку прав вимоги. До банку подається заява, вказується сума та умови переходу боргу позичальника.

Як запропонувати банку угоду

Викуп боргу у банку третьою особою має бути оформлений у вигляді письмового запиту. Як правило, стати власником чужого боргу можна лише за споживчим кредитом. До іпотеки та заставних кредитів це право не поширюється, оскільки за прострочення платежу банк має право забрати заставне майно боржника.

Звернення до банку з проханням продажу простроченої заборгованості має включати такі пункти:

• назву банку кредитування;
• персональні дані покупця боргу;
• дані кредитного договору;
• сума позики та основного боргу за ним;
• сформований запит купівлі з викладом умов;
• перерахування документів та їх копій для банку;
• актуальна дата та підпис покупця.

Важливо зацікавити банк сумою, яку пропонується викупити борг позичальника. Це буде головним чинником згоди чи відмови угоди.

Як отримати згоду позичальника

Якщо вирішено, як викупити кредит у банку третьою особою, і отримано згоду на угоду, залишається заручитися відповіддю самого позичальника-боржника. Договір цесії вважатиметься законним лише у разі:

• кредитний договір містить пункт про можливість продажу банком боргу третій стороні;
• позичальник надав письмовий дозвіл на продаж свого боргу.

За потреби запит на згоду позичальнику можна надіслати за адресою реєстрації, зазначеною у договорі кредитування. За зміни місця проживання, згода вручається через нотаріуса.

Підписання договору цесії

Викуп боргу у банку за договором цесії вважається проведеним, коли сторони задоволені умовами та сумою правочину, що підтвердили підписом та печатками (з боку банку). Важливий нюанс угоди – це сума та відсотки боргу.

Як тільки покупець підписав угоду, що означає викуп боргу у банку, то всі договори, графіки платежів, сума прострочення та дані про останню оплату за кредитом переходять у його розпорядження.

Що дасть правочин боржнику

Якщо третій особі вдалося вирішити питання, як викупити борг у банку, то він має право самостійно вирішувати, яким чином відбудеться подальший розрахунок із боржником. Буде це судове стягнення чи мирова угода — вирішуватиме новому власнику кредитної заборгованості. За бажання він може зробити розрахунок з боржником або знову продати заборгованість, наприклад, колектору.

Чи є можливість купити борги у колекторської агенції

Колекторські фірми займаються скуповуванням боргів населення в банків та мікрофінансових організацій. Цей бізнес є джерелом існування. Одним із методів стягнення багато колекторських фірм вважають світову домовленість. Це коли боржнику пропонується низка пільг для комфортного погашення боргу. Почавши переговори з колекторами, також можна домогтися викупу власного боргу.

Отже, за бажання покупця та пропозиції привабливої ​​угоди є можливість знайти рішення з питання, як можна викупити борг у банку третій особі. Для цього необхідно надіслати запит та описати умови угоди.

Якщо не вдалося домовитися з банком, то завжди є можливість списати борги за кредитами іншим способом — через оформлення банкрутства. Найзручніше зробити це за підтримки юриста компанії «КредитаНет». Телефонуйте на гарячу лінію, щоб дізнатися подробиці.

Як викупити свій борг у банку

Спроба перекупити свій кредит у банку може закінчитися для позичальника плачевно. Якщо звернеться до банку в лоб, служба стягнення розпочне інтенсивну перевірку. Якщо залучити посередника, може обдурити.

Експерт у галузі фінансової грамотності та інвестицій. Освіта вища економічна. Досвід роботи у банку – понад 15 років. Регулярно підвищує кваліфікацію та проходить курси з фінансів та інвестицій, що підтверджено сертифікатами Банку Росії, Асоціації Розвитку Фінансової Грамотності, Нетології та інших освітніх платформ. Співпрацює зі Сравни.ру, Тінькофф Інвестиції, ДПБ Інвестиції та іншими фінансовими виданнями. [email protected] Відкрити профіль

Чи є спосіб викупити свій борг у банку, чи це все сірі схеми, з якими краще не зв'язуватися, розповість експерт сервісу Бробанк.

Чому банки продають борги своїх клієнтів

Щоб продати борг позичальника, банк кілька разів намагається повернути гроші в інший спосіб. Після кожного прострочення чергового платежу банк надсилає боржнику смс або письмове повідомлення про необхідність погашення кредиту. При цьому банк уже нараховує неустойку та штрафи за порушення умов кредитного договору. Цей етап називають періодом "м'якого стягнення". Зазвичай він триває від 1 до 3 місяців.

Якщо позичальник не сплачує і після цього, заборгованість продовжує зростати. Банк зробить ще кілька спроб вийти на зв'язок із позичальником. У деяких ситуаціях банк із власної ініціативи пропонує оформити реструктуризацію. Але так відбувається не завжди. Якщо позичальник не виходить на зв'язок і ховається від банку, ні про які поступки та пом'якшення умов не буде.

Якщо позичальник протягом певного періоду, зазвичай від 3 до 6 місяців, продовжує ігнорувати дзвінки та листи банку, підключають колекторів або внутрішній відділ роботи з проблемними клієнтами. Такий етап вже називають «жорстким стягненням».

Стандартний термін роботи колекторів із боржником - 120 днів. Якщо і після цього гроші не повернуто, банк або продає борг або звертається до суду. Продаж боргу - крайній захід. До неї вдаються в особливо складних ситуаціях, коли стягувати нічого і повернути всю суму майже неможливо. Тоді заборгованість класифікують як безнадійну чи близьку до цього.

Перевідступлення прав на заборгованість називається цесія. Банки та МФО перепродують борги колекторам або іншим кредиторам з метою повернути хоча б основний борг, який було видано позичальнику.

Банки заздалегідь намагаються убезпечити себе та включають до договору кредитування пункт, за яким вони мають право продати заборгованість без згоди позичальника. Якщо у договорі такого пункту немає, продати ваш борг банку не вийде. Якщо банк захоче перепоступити позику іншому кредитору, доведеться отримати згоду боржника.

Прострочені заборгованості не продають за однією. Як правило, банк збирає десятки чи навіть сотні прострочених кредитів у комплекти. При цьому колектори можуть скуповувати борги в рази дешевше за загальну суму накопиченого боргу.

Як дізнатися, що ваш борг продано

Позичальника, чия заборгованість продається, обов'язково повідомляють у тому, право вимоги боргу переходить інший організації. За законодавством банк зобов'язаний надіслати боржнику офіційне повідомлення. Термін інформування клієнта – 30 днів з моменту укладання договору цесії.

Зазвичай повідомлення надсилають рекомендованим листом.Повідомлення на телефон, мобільний додаток, електронну пошту або дзвінки від представників банку не вважаються офіційними. Тому перевідступлення боргу іншому кредитору без письмового повідомлення можна оскаржити на законних підставах.

Чи можна викупити свій борг у банку

1. Банки продають заборгованості тим колекторським агентствам, із якими давно співпрацюють. Їм немає сенсу змінювати звичний алгоритм роботи через продаж одного боргу фізичній особі.
2. Банки з колекторами працюють за схемою, що склалася, за одним і тим же договором цесії. Заборгованість продається комплектами. Продаж боргу фізичній особі означає укладання нового договору про переуступку прав вимоги окремо з кожною особою. Це забирає дуже багато ресурсів, банку довелося б наймати під цю роботу окремого фахівця.
3. У кредитора обов'язково постає питання: якщо позичальник готовий викупити свій борг, чому він ці гроші спочатку не спрямував на погашення кредиту. Кредитор приходить до продажу заборгованості після того, як клієнт відмовився платити, не виходив на зв'язок та навіть не намагався вирішити питання мирним шляхом. Банк не піде назустріч такому позичальнику.

Тому самостійно викупити заборгованість у фізичної особи-позичальника не вдасться. Якби цей процес був настільки простим, ніхто не сплачував би кредити.

Чому не варто викуповувати борг через колекторів

1. Висока можливість зв'язатися з шахраями. Для викупу боргу вам все одно знадобиться третя особа, яка виступить представником. Тих, хто захоче нажитися на вашій проблемі, достатньо. Тому є ризик, що у вас візьмуть гроші за послугу і після цього зникнуть.
2. Нема гарантій.Колектори що неспроможні обіцяти успіх угоди, оскільки рішення продажу тих чи інших прострочених боргів приймає банк.
3. Можна залишитися з боргом і без грошей, навіть якщо ви домовилися не з шахраями, а зі справжніми колекторами та уклали договір. Агентство може пред'явити всі документальні докази, що з боку все зроблено правильно, зокрема і письмову відмову банку. Але оскільки рішення все одно залишається за банком, гроші за надану послугу вам ніхто не поверне.
4. Викуп боргу може коштувати дорожче, ніж повернення боргу первісному кредитору. Навіть якщо у колекторів вдасться викупити борг, не сподівайтеся, що ви платитимете вартість, за яку його продав банк. Дуже часто колектори наполягають на повній виплаті усієї суми заборгованості, яка заявлена ​​за документами. Крім того, вам доведеться заплатити за послуги агенції.
5. Погіршиться кредитна історія. Те, що борг виявиться у колекторів, не зіграє на користь. Зростання боргу і прострочення знизить кредитний рейтинг. Тому, якщо є гроші на погашення боргів, краще закрийте їх до продажу колекторам. Вже допущені прострочення з кредитної історії нікуди не зникнуть, але ситуація не дійде до критичної стадії.

Якщо позичальник свідомо ухиляється від виплати заборгованості, щоб незаконними способами не сплачувати кредит, його можуть звинуватити у шахрайстві.

Які кредити продають банки

Заборгованість підлягає переуступці лише в тому випадку, якщо за нею накопичено велике прострочення. Причому банк обов'язково впевниться, що позичальник не планує повертати борг.

Обслуговування кредитів коштує банку дорого, якщо клієнти перестають платити за договорами.Кредиторам проходить регулярно формувати фонд ризику за накопиченими боргами, а це забирає гроші, які банк міг би видавати іншим позичальникам і заробляти на цьому.

Якщо прострочення мінімальне, а штрафи не досягли критичного значення, кредитор продовжить вести переговори із позичальником. Зазвичай банки продають усі заборгованості, крім кредитів із забезпеченням.

Кредити із заставою найчастіше оформлюють при купівлі автомобіля чи нерухомості у власність позичальника. Але є й нецільові споживчі кредити, за якими гарантією повернення грошей є вже придбане майно.

При оформленні кредиту із забезпеченням весь період виплат заставу накладають обмеження. Позичальник не може його продати, подарувати чи обміняти. Якщо клієнт перестає платити за кредитом, банк має право через суд вимагати продаж майна. За рахунок вирученої суми кредитор покриває свої витрати - первісну суму кредиту, накопичені відсотки, штрафи за прострочення та судові витрати.

Заставний кредит — безпечніший варіант для банку. А для позичальника навпаки, оскільки він ризикує залишитися без майна. Такі кредити банки зазвичай не перепродують. Принаймні доти, доки забезпечення зможе покрити борги. На переуступку прав вимоги банк піде, якщо з якихось причин закладене майно втратить свою вартість. Наприклад, машина потрапить в аварію і після цього не підлягатиме відновленню.

Чим вигідна продаж боргу позичальнику та банку

Перепродаж заборгованості може бути вигідним для позичальника тільки при зниженні боргового навантаження. Банк продає заборгованість за 70-80% від загальної суми заборгованості, а може й за 20-50%.Економія для позичальника могла б бути величезною, але часто-густо вигода дістається новому кредитору. Колектори можуть вимагати з позичальника не ту суму, за яку викупили борг, а ту, що накопичена на початкових умовах.

Розглядається законопроект, яким банки перед продажем боргу колекторським агентствам мають запропонувати заборгованість позичальнику. Якщо ціна не змінюється, то немає різниці, кому продати борг. Але законопроект ще не прийнятий, тому банки, як і раніше, звертаються до колекторів.

Для банку перевага переуступки у тому, що обслуговування рахунку та кредиту боржника припиняється з передачею прав вимоги. Банк позбавляється витрат швидше ніж, якщо при судових позовах. Крім того, банк ставить свої умови під час продажу боргу, що гарантує дотримання інтересів кредитної організації.

Хто отримає найвагомішу вигоду від перепродажу боргу, залежить від багатьох чинників. Але найчастіше її отримують саме колектори, за умови, що їм вдається купити дешевий пакет заборгованостей та змусити боржників повернути максимум накопиченої суми.

Як не допустити продаж заборгованості

Звернутися безпосередньо до банку із пропозицією викупити свій борг не вдасться. Банк відмовить та не продасть кредит боржнику. Крім того, пропонувати банку такий варіант небезпечно, оскільки співробітники зрозуміють, що у вас є гроші. У такому разі інформацію передадуть до відділу роботи з проблемними боржниками або підключать колекторів. Вони посилять тиск на позичальника, щоб він повернувся до виплат за кредитом.

Найбезпечніший спосіб не допустити перепродажу дога — оплачувати кредит без заборгованостей та прострочень.Але якщо це неможливо через фінансові труднощі, виходьте на контакт із співробітниками банку, відповідайте на дзвінки та кажіть, чому не гасите борги вчасно.

Запитайте реструктуризацію. В інтересах банку повернути свої гроші, тому вам можуть піти назустріч та запропонувати прийнятний графік. Є кредитна історія хороша, рефінансуйте кредит на вигідніших умовах. Якщо у вас є кілька кредитів, об'єднайте їх в один.

Навіть якщо ви вже допустили одну-дві прострочення і вам нараховують штрафи, не пізно вирішити питання з банком мирно. Перш ніж банк не подав до суду або не продав ваш борг колекторам, зверніться за рефінансуванням або реструктуризацією. Скористайтеся кредитними канікулами, якщо ви маєте законні підстави. Їх оформлюють один раз протягом усього періоду дії кредитного договору терміном трохи більше 6 місяців. За цей час можна покращити фінансове становище, щоби далі платити за кредитними зобов'язаннями.

Якщо права на законні кредитні канікули немає, поцікавтеся, чи раптом у банку є своя програма кредитних канікул. Найчастіше за ними менш вигідні умови і за це доведеться заплатити, але така відстрочка теж дозволить виграти час, доки ситуація з фінансами не стабілізується.

Що робити, якщо ваш борг продали та вимагають більше

1. Виникла помилка. Розпитайте у того, хто дзвонить всі деталі. Уточніть найменування організації, у якої викупили борг, запитайте ПІБ позичальника та паспортні дані. Можливо, це ваш однофамілець або хто дзвонить помилився номером.
2. Вас намагається обдурити шахрай. Зловмисники заволоділи вашими контактними даними та намагаються виманити гроші.Навіть якщо реквізити та номер кредитного договору назвали правильно, передзвоніть первісному кредитору та уточніть, чи справді ваш борг продали і кому.
3. Обов'язок продали без вашого дозволу. Перевірте, чи є у договорі пункт про те, що борг може бути проданий без згоди позичальника. Якщо такого пункту немає, подайте скаргу до Банку Росії.
4. Ви дали згоду, але забули про це. Між підписанням договору та дзвінком від нового кредитора може пройти кілька місяців. Попросіть пред'явити документ із підписом. Якщо ви справді підписали дозвіл, доведеться вирішувати питання з новим кредитором.
5. Ваш початковий кредитор збанкрутував, у нього відкликали ліцензію або він змінив сферу діяльності. Не сподівайтеся, що банкрутство кредитора врятує вас від повернення позики. Всі борги клієнтів кредитор запакує і поступиться правом вимоги новому кредитору.

Якщо ваш новий кредитор — банк чи МФО, спробуйте реструктурувати заборгованість на вигідніших умовах. Якщо ваш борг виявився значно більшим, ніж спочатку, спробуйте розібратися безпосередньо з новим кредитором. У разі відмови від роз'яснень, подавайте скаргу до Банку Росії.

Якщо новий кредитор — колектор, зменшити суму заборгованості вийде лише через суд. Іноді суди йдуть назустріч позичальникам і розмір боргу зменшується. Як правило, йдеться про суму накопичених штрафів і пені. При цьому частину початкової позики, що залишилася, все одно доведеться повертати в повному обсязі

Часті запитання

Я оформив у банку кредит під заставу автомобіля. Якою є ймовірність того, що банк продасть мій кредит колекторському агентству?

Імовірність продажу боргу низька, оскільки заставне майно є гарантією виплати кредиту.Якщо позичальник не платить, банк продає заставне майно і повертає гроші

2 місяці — невеликий термін для того, щоб банк ухвалив рішення про продаж кредиту. Вийдіть з банком на зв'язок і спробуйте вирішити проблему зі співробітниками, щоб це не позначилося на вашій кредитній історії

Мені зателефонували і сказали, що мій борг продано новій кредитній організації, але я справно виплачую борг, не допускаю прострочень. Що я можу зробити?

Зателефонуйте своєму кредитору на гарячу лінію та уточніть, чи справді ваш борг продали. Можливо це помилка. Перевірте договір на наявність пункту про можливість продажу кредиту без дозволу. Якщо ви впевнені в тому, що ваш кредит продати не могли, але це все ж таки сталося, подавайте скаргу до ЦБ РФ

Я маю гроші погасити кредит, але через продаж кредиту я можу заощадити гроші. Чи варто так робити?

Не варто. Навіть якщо ви зможете добитися продажу боргу, висока ймовірність, що ви переплатите, оскільки колекторські агенції вимагають плату за свої послуги. Продаж боргу через прострочення також позначиться на вашому кредитному рейтингу