У статті докладно розказано хто, як і навіщо це робить, у який термін проводиться та інше. Банківська ідентифікація це не просто довільна (за бажанням банківського співробітника) звірка фотографії на паспорті із зовнішністю громадянина. Це значно серйозніший захід. По-перше, коло осіб, що ідентифікуються, не зводиться тільки до клієнта. По-друге, вона обов'язкова під час здійснення певних фінансових операцій. По-третє, під час її проведення збираються певні дані. А надалі зберігаються або передаються до спеціального відомства. По-четверте, у разі відмовитися від проходження процедури наступають негативні наслідки клієнта. Головне завдання ідентифікації – протидія фінансуванню тероризму/екстремізму, поширенню зброї масового знищення, узаконенню нелегальних доходів. Грубо кажучи, на підставі антивідмивного закону ідентифікація клієнта (фізичної чи юридичної особи) проводиться за 115-ФЗ. У поле зору потрапляють і громадяни РФ, компанії, і іноземці. За законом, всі вони діляться за такими групами: Вона здійснюватиметься перед банківською операцією, безпосередньо або заздалегідь. Тобто перед тим як відкрити рахунок, переказати гроші, отримати кредит тощо. клієнта, як кажуть, встановлюють та підтверджують його персону. Ці дії мають первинний характер. Надалі відбувається оновлення відомостей. Воно має відбуватися 1 раз на рік. На випадок виникнення сумнівів особи чи його документів оновлення інформації має бути здійснено протягом 7 будніх днів. Сама процедура відбувається очно. Тобто працюють з особою, яка звернулася до організації, та її документами. Відповідно це сам громадянин за себе, свою неповнолітню дитину, недієздатного родича або представник (керівник) організації. Сам порядок ідентифікації представників клієнтів вигодонабувачів банком схематично виглядає так: Є випадки, коли розпізнання клієнта проводиться заочно (без особистої присутності): Що ж це таке і в яких випадках банком проводиться спрощена ідентифікація клієнта, зрозуміти не складно. Усі дії зводяться до того, щоб з'ясувати ПІБ та паспортні дані, а також підтвердити їхню приналежність людині, яка пред'явила паспорт. Для цього людина особисто є в банківську компанію або через Інтернет (якщо грошова операція проводиться електронно) шляхом авторизації в єдиній системі ідентифікації та аутентифікації. Спрощений варіант прийнятний, коли виробляється: Займатися питаннями встановлення особи може будь-який працівник банку, який безпосередньо працює з клієнтами.Принцип простий – хто зі співробітників здійснюватиме фінансову операцію, той і має здійснювати ідентифікаційну процедуру. При заочному способі в установі має спеціальна людина, яка відповідає за це. Крім банківських є спеціалізовані компанії, яким доручає ідентифікаційний збір відомостей. Ними можуть бути: Такі фірми передають отримані відомості кредитну організацію пізніше 3 днів із моменту отримання даних. Стосовно фізичних осіб: Щодо юр.особи: Ще додатково банки можуть з'ясувати: Так, людина має право не пред'являти на вимогу свого паспорта, не повідомляти окремі персональні дані або іншим чином перешкоджати посвідчувальній процедурі. І це йому коштуватиме відмовою у наданні банківського сервісу. Однак відмова на передачу біометричних даних у єдину біометричну систему не є приводом для відмови у наданні фін.послуг. Існують випадки, коли при зверненні громадянина до фінансової компанії не потрібно подаватись та пред'являти паспорт. Грошова послуга надається практично анонімно. Тому з собою можна не брати паспорт, якщо Ви бажаєте: Іноді трапляється, що Ви забули паспорт і щоб Ваш візит до кредитної організації не був у неодруженому, можна платіж розбити на дві і більше частин, щоб кожен з них був не більше 15 тис. руб. Нерідко цього достатньо для уникнення ідентифікаційної процедури. Але якщо у банкірів, закрадаються підозри, що мета платежу - це відмивання нелегальних доходів, або фінансування тероризму/екстремізму, то посвідчувальна процедура може бути призначена примусово. Це особливі суб'єкти, які за статусом так чи інакше відомі і не потребують додаткового «подання»: Тому щодо зазначених суб'єктів ні повна ідентифікація клієнта у банку, ні полегшена процедура не проводиться. Висновок напрошується сам собою. Якщо процедуру не буде пройдено (коли вона передбачається), то не буде ніяких послуг. Тобто кредитним організаціям у таких випадках прямо забороняється: Трапляються випадки, коли ідентифікаційна процедура пробачиться не відразу, а в ході співпраці з фінансовою компанією. Такі випадки стосуються юридичних осіб. Наприклад, організація повним ходом обслуговується у кредитній фірмі. У подальшому з ініціативи банку призначено ідентифікацію бенефіціарних власників клієнтів, тобто власників юридичної особи (учасники, засновники тощо). І якщо організація не надасть у кредитну структуру інформацію про таких бенефіціарних власників, то подальша співпраця може бути припинена. А якщо у банкірів будуть припущення про те, що вказані люди мають намір отримувати злочинний дохід, тоді такі припущення у вигляді повідомлення надсилають до Росфінмоніторингу. Останній проводить свої перевірки чи передає відомості до правоохоронних органів. Як видно, банальна перевірка особистостей може перерости в серйозний контроль. Документи, які включають ідентифікуючі дані, мають особливу цінність. Тому вони мають бути в надійному місці, закриті від сторонніх очей. За це відповідає кредит.організація. За законом документація зберігатиметься не менше 5 років з дати, коли припинено взаємини. Паперові носії можуть передавати від однієї організації до іншої за умови, якщо такі організації входять до єдиної банківської групи/холдингу. Крім того, потрібна згода самого громадянина на передачу такої інформації. У будь-якому випадку, якщо передача відомостей без згоди людини буде відповідальність за можливі порушення прав покладається на організацію. Також всі ризики незаконного витоку інформації покладаються на фінансову структуру, яка недбало зберігала персональні документи, отримані при посвідчено-ідентифікаційній процедурі. Якщо у Вас є питання на тему статті, будь ласка, не соромтеся задавати їх у коментарях. Ми обов'язково відповімо на всі ваші запитання протягом кількох днів. Ідентифікація клієнтів, яку проводять банки, – один із способів боротьби з фінансуванням тероризму та відмиванням доходів, отриманих злочинним шляхом. Які існують засоби ідентифікації і як кредитні організації їх реалізують на практиці, розповімо в нашій статті. Зміст Ідентифікація – це сукупність заходів щодо встановлення певних відомостей: Банки повинні проводити ідентифікацію всіх клієнтів до їх обслуговування. При цьому немає значення, збираються вони користуватися послугами кредитної організації постійно або провести разову операцію. Банкам заборонено відкривати рахунки та вклади на анонімних власників, клієнтів, які використовують вигадані імена (п. 5 ст. 7 закону № 115-ФЗ). Кредитна організація зобов'язана відмовити в прийомі на обслуговування у разі неідентифікації клієнта, його представника, вигодонабувача та бенефіціарного власника, у разі якщо ідентифікація має проводитись (п. 2.2 ст. 7 закону № 115-ФЗ). Існує три види ідентифікації клієнтів: • стандартна (повна), яка здійснюється у всіх випадках, коли немає підстав для проведення спрощеної ідентифікації; Спрощена ідентифікація клієнта – фізичної особи може бути проведена банком: • при наданні клієнту-фізособі електронного засобу платежу; Спрощена ідентифікація клієнта-фізособи можлива лише за одночасної наявності наступних умов (п. 1.11 ст. 7 закону № 115-ФЗ): • операція не підлягає обов'язковому контролю відповідно до ст. 6, 7.4 та 7.5 закону № 115-ФЗ та клієнт-фізособа не є особою, включеною до переліку організацій та фізичних осіб, щодо яких є відомості про їхню причетність до екстремістської діяльності чи тероризму, або особою, щодо якої міжвідомчим координаційним органом, що здійснює функції щодо протидії фінансуванню тероризму, прийнято рішення про заморожування (блокування) коштів або іншого майна, або особою, включеною до переліків організацій та фізичних осіб, пов'язаних з тероризмом, або з поширенням зброї масового знищення, що складаються відповідно до рішень Ради Безпеки ООН ; При сумнівах у достовірності відомостей, поданих фізособою у рамках проведення спрощеної ідентифікації, а також у разі виникнення підозр у тому, що операція здійснюється з метою відмивання доходів, отриманих злочинним шляхом, або фінансування тероризму, банк зобов'язаний провести повну ідентифікацію. Стандартна процедура ідентифікації здійснюється у всіх випадках, якщо немає підстав для проведення спрощеної ідентифікації. В окремих випадках банк не проводить ідентифікацію клієнта-фізособи (ст. 7 закону № 115-ФЗ): • прийому платежів до 15 тис. рублів (еквівалента іноземній валюті); У деяких випадках кредитна організація має право не ідентифікувати також представника, який є одноосібним виконавчим органом клієнта, наприклад, керівника органу держвлади (п. 1.4.1 Положення Банку Росії від 15.10.2015 № 499-П). Спрощена ідентифікація клієнта-фізособи проводиться одним із таких способів (п. 1.12 ст. 7 закону № 115-ФЗ): • особисте подання фізособою оригіналів документів та (або) належним чином засвідчених копій документів; Банк може здійснювати ідентифікацію клієнта - фізичної особи, представника клієнта - юридичної особи, яка має право без довіреності діяти від імені юрособи та яка є фізичною особою, за її особистої присутності або за допомогою ЕСІА або системи віддаленої біометричної ідентифікації (пп. 1, 5.6, 5.8 ст. 7 закону №115-ФЗ). Банки з універсальною ліцензією, які відповідають критеріям, встановленим абз. 2—4 п. 5.7 ст. 7 закону № 115-ФЗ, зобов'язані забезпечити можливість фізособам відкривати рахунки (вклади) у рублях, а також отримувати кредити у рублях без особистої присутності після проведення ідентифікації у порядку, передбаченому п. 5.8 названої статті. Така можливість забезпечується банком за допомогою свого офіційного сайту в мережі Інтернет, а також мобільного додатку, який відповідає критеріям, встановленим Банком Росії. При проведенні стандартної ідентифікації кредитна організація має отримати такі відомості про клієнта (пп. 1 п. 1 ст. 7 закону № 115-ФЗ): • щодо фізичних осіб - П.І.Б., громадянство, дату народження, реквізити документа, що засвідчує особу, дані документів, що підтверджують право іноземного громадянина або особи без громадянства на перебування (проживання) в РФ, адресу місця проживання або місцеперебування, ІПН ( за його наявності); Додаткове коло відомостей, що підлягають встановленню банком щодо клієнта, встановлено у додатках 1 та 2 до положення № 499-П. Банк зобов'язаний відносити кожного клієнта до однієї з трьох груп ризику здійснення підозрілих операцій залежно від наступних ступенів (рівнів) ризику здійснення ним підозрілих операцій (ст. 9.1 Закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» від 10.07.2002 № 86- ФЗ): • низький рівень (рівень) ризику здійснення підозрілих операцій; Також кредитна організація має: • вживати обґрунтованих та доступних у сформованих обставинах заходів щодо ідентифікації бенефіціарних власників клієнтів (пп. 2 п. 1 ст. 7 закону № 115-ФЗ, п. 1.2 положення № 499-П). Закон № 115-ФЗ покладає на юросіб обов'язок знати своїх бенефіціарних власників, розкривати інформацію про них відповідно до встановленого порядку та надавати її банкам (ст. 6.1, п. 14 ст. 7 закону № 115-ФЗ); Під час проведення ідентифікації (спрощеної ідентифікації) клієнта, і навіть при оновленні раніше отриманих відомостей банк вправі використовувати інформацію з відкритих інформаційних систем органів структурі державної влади РФ, СФР, Федерального фонду ЗМС, які у інформаційно-телекомунікаційної мережі Інтернет чи Єдиної системі міжвідомчого електронного взаємодії. Зокрема (п. 2.2 положення № 499-П, пп. 1 ч. 4 ст. 18 Федерального закону від 14.07.2022 № 236-ФЗ): • відомості, що містяться в ЄДРЮЛ, ЄДРІП, державному реєстрі акредитованих філій, представництв іноземних юридичних осіб; Кредитна організація також має право використовувати інші джерела інформації, доступні їй з законних підставах (п. 1 листи Банку Росії від 21.04.2021 № 04-13/3492). Для отримання необхідної інформації банк може додатково скористатися інформаційними продуктами російських та іноземних організацій, наприклад, інформаційного агентства ЗАТ Інтерфакс (система СПАРК, Центр розкриття корпоративної інформації), акціонерного товариства Фінмаркет (X-Compliance), Orbis (www. orbis.bvdinfo.com), а також іншими джерелами інформації, доступними організаціям на законних підставах (п. 23 додатка до листа Росфінмоніторингу від 15.02.2019 № 04-02-01/3276). Зібрані документи про клієнта зберігаються у спеціальній анкеті клієнта.Вона є окремим документом або комплектом документів, оформлених на паперовому або електронному носії. Анкета підлягає зберіганню щонайменше п'ять років із дня припинення відносин із клієнтом (пп. 5.1, 5.3 положення № 499-П). В анкету включають (додаток 3 до положення № 499-П): • відомості, отримані внаслідок ідентифікації клієнта, вигодонабувача, представника клієнта, бенефіціарного власника, зазначені у додатках 1 та 2 до положення № 499-П; Банк зобов'язаний до прийому на обслуговування ідентифікувати клієнта, його представника та (або) вигодонабувача, а також вжити обґрунтованих та доступних у сформованих обставинах заходів щодо ідентифікації бенефіціарних власників клієнтів, за винятком встановлених законом № 115-ФЗ та положенням № 499-П випадків, коли ідентифікація не проводиться (пп. 1 п. 1 ст. 7 Закону № 115-ФЗ). Якщо вигодонабувач не може бути ідентифікований до прийому клієнта на обслуговування у зв'язку з відсутністю вигодонабувача в операціях, що плануються ним, банк проводить ідентифікацію вигодонабувача (у разі його наявності) у строк, що не перевищує семи робочих днів з дня здійснення операції. Крім того, кредитна організація має: • оновлювати інформацію про клієнтів, віднесених до групи низького ступеня (рівня) ризику здійснення підозрілих операцій, представників таких клієнтів, їх вигодонабувачів та бенефіціарних власників не рідше одного разу на три роки. У разі виникнення сумнівів у достовірності та точності раніше отриманої інформації – протягом семи робочих днів, що йдуть за днем виникнення цих сумнівів. З тридцятого травня 2025 року банкам заборонено спрощено ідентифікувати клієнта-фізособу, який хоче перерахувати понад 100 тис. рублів або еквівалентну суму в іноземній валюті (Федеральний закон від 29.05.2024 № 122-ФЗ). Йдеться про переказ, у тому числі електронних грошей, без відкриття банківського рахунку. Недостатньо буде встановити лише П.І.Б. клієнта, серію та номер його паспорта. Крім цих відомостей знадобляться ІПН (за його наявності), дані про громадянство, дату народження, місце проживання (реєстрацію) або місцеперебування.Ідентифікація банку клієнтом
На перший погляд може здатися, що встановлення особистості під час здійснення банківських операцій є формальною процедурою. Однак останнім часом цьому надають великого значення. Адже так чи інакше це дозволяє перешкоджати прихованню доходів, тіньовій економіці та навіть тероризму. Тому без цієї «процедурки» може бути неможливим здійснення простої грошової операції. Але в той же час, щоб не створювати надмірну бюрократію та зловживання, існують певні правила її проведення.Підстави для ідентифікації
Навіщо вона потрібна
Кого ідентифікують
Як проводиться процедура ідентифікації у банку
Спрощений варіант
Хто проводить процедуру
Які відомості встановлюють
Чи можна відмовитись
Коли не потрібне проведення
Кого не ідентифікують
Які наслідки
Як зберігається інформація, кому допускається передача
Ідентифікація клієнта у банку
Що таке ідентифікація клієнта
• про клієнтів;
• їхніх представників;
• вигодонабувачів;
• бенефіціарних власників.
А також підтвердження достовірності цих відомостей з використанням оригіналів документів, їх належним чином засвідчених копій, державних та інших інформаційних систем (ст. 3 Закону «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму» від 05.12.2). -ФЗ).Види ідентифікації
• спрощена, що проводиться щодо фізичних осіб під час здійснення ними певних банківських операцій на певну суму;
• біометрична (для фізичних осіб).Коли банк має провести ідентифікацію клієнта
• обмін банкнот або монети одного номіналу на банкноти або монету іншого номіналу або операції із заміни пошкоджених банкнот або монети, що не мають ознак підробки, на непошкоджені банкноти або монету на суму, що не перевищує 100 тис. грн.рублів (еквівалента в іноземній валюті);
• здійсненні та одержанні поштового переказу коштів на суму, що не перевищує 15 тис. рублів (еквівалента в іноземній валюті);
• купівлі чи продажу готівкової іноземної валюти у сумі, що не перевищує 100 тис. рублів (еквівалента в іноземній валюті);
• в інших випадках, передбачених пунктом 1.11 статті 7 закону №115-ФЗ.
• у працівників банку відсутні підозри у тому, що метою фізичної особи є здійснення операцій з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму;
• операція не має заплутаного чи незвичайного характеру, що свідчить про відсутність очевидного економічного сенсу чи очевидної законної мети, і здійснення зазначеної операції не дає підстав вважати, що її метою є ухилення від процедур обов'язкового контролю, передбачених законом № 115-ФЗ.Коли банк зобов'язаний проводити ідентифікацію клієнта
• прийом страхових премій за договорами страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події, договорів страхування життя за умови періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) та (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика, договорів пенсійного страхування, якщо сума таких премій вбирається у 15 тис. рублів (еквівалента іноземній валюті). Щодо страхових премій за іншими договорами страхування, наприклад, по ОСАЦВ - 40 тис. рублів (еквівалента в іноземній валюті);
• купівлі чи продажу готівкової іноземної валюти у сумі до 40 тис. рублів (еквівалента іноземній валюті);
• обмін грошових купюр на дрібні або заміні пошкоджених купюр і монет на суму до 40 тис. грн. рублів;
• купівлю ювелірних виробів та коштовностей на суму до 60 тис. рублів;
• переказ грошей у банку без відкриття рахунку компаніям та ІП за купівлю товарів на суму до 15 тис. рублів;
• переказ коштів держорганам у розмірі до 15 тис. рублів, наприклад, під час оплати штрафу чи держмита.Порядок ідентифікації
• направлення клієнтом банку, у тому числі в електронному вигляді, наступних відомостей про себе: П.І.Б., серії та номери паспорта, СНІЛЗ, та (або) ІПН, та (або) номера поліса ЗМС застрахованої особи, та (або) ) номери посвідчення водія, а також номери мобільного телефону;
• проходження фізособою авторизації в Єдиній системі ідентифікації та аутентифікації (ЕСІА) при використанні посиленого кваліфікованого електронного підпису або простого електронного підпису за умови, що при видачі ключа простого електронного підпису особистість фізособи встановлена при особистому прийомі, із зазначенням наступних відомостей про себе: Ф.І. .О. та СНІЛС.
• щодо юридичних осіб — найменування, організаційно-правову форму, ІПН або КИО (код іноземної організації), відомості про наявні ліцензії на право провадження діяльності, що підлягає ліцензуванню, доменне ім'я, покажчик сторінки сайту в мережі Інтернет, з використанням яких юридичною особою надаються послуги (за наявності). Для підприємств, зареєстрованих відповідно до законодавства РФ - ОГРН та адресу.Для юросіб, зареєстрованих відповідно до законодавства іноземної держави – реєстраційний номер, місце реєстрації та адреса компанії на території держави, в якій вона зареєстрована.
• середній ступінь (рівень) ризику;
• високий рівень (рівень) ризику.
• отримувати інформацію про цілі встановлення та передбачуваний характер ділових відносин клієнта з банком (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 закону № 115-ФЗ);
• на регулярній основі вживати обґрунтованих та доступних заходів щодо визначення цілей фінансово-господарської діяльності, фінансового стану та ділової репутації клієнтів, а також джерел походження грошових коштів та (або) іншого майна клієнтів (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 закону № 115) -ФЗ).
• дані про загублені, недійсні паспорти, про паспорти померлих фізичних осіб, про загублені бланки паспортів;
• інформацію про наявність щодо клієнта, його представника, вигодонабувача та бенефіціарного власника відомостей про їхню причетність до екстремістської діяльності або тероризму.
• відомості про результати кожної перевірки наявності (відсутності) щодо клієнта інформації про його причетність до екстремістської діяльності чи тероризму, його зв'язок з терористичними організаціями та терористами чи розповсюдженням зброї масового знищення;
• відомості про рівень (рівень) ризику клієнта, включаючи обґрунтування ступеня (рівня) ризику клієнта відповідно до положення Банку Росії № 375-П;
• дату початку відносин із клієнтом, зокрема, дату відкриття першого банківського рахунку, рахунки за вкладом (депозитом), а також дату припинення відносин із клієнтом;
• дату оформлення анкети, дати її оновлень;
• П.І.Б. та посаду працівника банку, який прийняв рішення про прийом клієнта на обслуговування, а також працівника, який заповнив (оновив) анкету клієнта. Виняток — випадок, коли заповнення (оновлення) анкети було здійснено з використанням автоматизованих систем без фактичної участі працівника кредитної організації та про це в ній зазначено;
• інші відомості на розсуд банку.Терміни ідентифікації клієнта
• оновлювати інформацію про клієнтів, не віднесених до групи низького ступеня (рівня) ризику здійснення підозрілих операцій, їх представників, вигодонабувачів та бенефіціарних власників не рідше одного разу на рік. У разі виникнення сумнівів щодо достовірності та точності раніше отриманої інформації – протягом семи робочих днів, наступних за днем виникнення цих сумнівів (пп. 3 п. 1 ст. 7 закону № 115-ФЗ).Заборона спрощеної ідентифікації при великих переказах без відкриття рахунку