Страхування від нещасних випадків: робимо правильний вибір

Страхування від нещасного випадку забезпечує матеріальну підтримку застрахованого, а також його сім'ї та близьких у непередбачених обставинах. Страхову суму можна вибрати самостійно, залежно від рівня доходу, і від того, наскільки ваше життя та професійна діяльність схильні до ризиків. Якщо єдиний годувальник став інвалідом через нещасний випадок – страхова виплата допоможе відшкодувати витрати на його реабілітацію і не залишитися без засобів для існування.

Небезпеки підстерігають всюди: на автошляхах, при перельотах та переїздах на великі відстані, під час занять спортом, у неякісній їжі, у джерелах зараження гострими інфекціями. Будь-який нещасний випадок, чи то перелом, серйозний опік чи інша травма, завдає не лише фізичних страждань, а й матеріальних збитків. Окрім витрат на ліки, потерпілий втрачає постійний дохід, а лікування може затягнутися на місяць чи кілька років. Якщо ж встановлена ​​інвалідність, необхідна зміна професії, що зазвичай призводить до зниження фінансового добробуту.

Людям, у яких є діти або літні родичі, особливо схильні до травм, часто доводиться нести витрати на їх лікування та реабілітацію при настанні нещасних випадків.

Добровільне страхування від нещасних випадків може поширюватися як на особу, яка уклала договір (страхувальника), так і на треті особи. До страхових випадків з цього виду страхування відносяться:

• травми та тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку;
• госпіталізація та хірургічні операції внаслідок нещасного випадку;
• повна втрата працездатності – інакше інвалідність – внаслідок нещасного випадку;
• смерть унаслідок нещасного випадку.

Страховий поліс може надавати і ширше покриття, поширюючи страхування на вперше діагностовані захворювання, зокрема критично небезпечні - рак, інфаркт міокарда, інсульт, інфаркт та інших.

Не покриваються страхуванням ситуації, коли страхувальник навмисне завдав собі фізичної шкоди чи перебував у стадії сп'яніння (алкогольного, токсичного, наркотичного), і навіть, якщо він скоїв протиправні дії. Не вважається нещасним випадком загострення хронічного захворювання, застрахованого та інших ситуацій, передбачених договором і правилами страхування від нещасних випадків.

Види та форми страхування від нещасних випадків

Існують дві форми страхування від нещасних випадків:

При індивідуальному страхуванні фізична чи юридична особа (страхувальник) страхує себе чи когось іншого (застрахованого), сплачуючи при цьому страхові внески самостійно. При груповому (колективному) страхуванні сплата страхових внесків провадиться за рахунок організації, підприємства, а страховка оформляється на колектив співробітників цієї організації, при цьому страхування зазвичай діє 24 години на добу, але може бути обмежене лише робочим часом.

Корпоративне страхування своїх працівників забезпечують соціально-відповідальні організації.Найчастіше це великі західні чи російські компанії, котрим страхування співробітників традиційно є частиною соціального пакету, і навіть підприємства, співробітники яких піддаються підвищеним ризикам (небезпечні виробництва).

Групове страхування забезпечує серйозну матеріальну підтримку працівника, який отримав виробничу травму, а разі інвалідності чи смерті співробітника – фінансову підтримку його сім'ї.

Організації-страхувальнику воно забезпечує престиж та захист від незапланованих витрат. У відсутності страхування матеріальна допомога працівникам надається із чистого прибутку, тоді як на корпоративне страхування надаються податкові пільги. Тарифи на групове страхування є значно нижчими, ніж на індивідуальне.

Як за індивідуального, і при колективному страхуванні страхувальник має право за згодою застрахованого призначити вигодонабувачів у разі смерті застрахованого. Це дозволяє подбати про фінансову безпеку конкретної людини, щоб вона не залишилася без засобів для існування при втраті годувальника, щоб підтримати звичний рівень життя сім'ї.

Серед видів страхування від нещасних випадків виділяються обов'язкове та добровільне.

Обов'язкове страхування від нещасних випадків передбачено законодавством для певного переліку категорій громадян, до їх числа входять військовослужбовці, працівники правоохоронних органів та суду, співробітники МНС та деякі інші категорії. На даний момент обов'язкове страхування пасажирів, що існувало раніше, скасовано і замінено на страхування відповідальності перевізника.

При настанні страхового випадку за договором обов'язкового державного страхування виплати здійснюються з Фонду соціального страхування РФ і можуть бути одноразовими, щомісячними, що видаються як допомога з тимчасової непрацездатності або додаткової підтримки на реабілітацію (здоров'я та професійну діяльність) потерпілого. Тарифи в рамках обов'язкового страхування від нещасних випадків визначаються законодавчими актами Російської Федерації та залежать від категорій застрахованих осіб та регіону покриття. Обов'язкове страхування включає покриття на випадок тимчасової та повної втрати працездатності та при смерті застрахованого.

Добровільне страхування передбачає свободу вибору страхувальника в тому, на яку суму і термін він хоче укласти договір і які ризики хоче застрахувати. Договір добровільного страхування від нещасних випадків укладається за заявою страхувальника (юридичної чи фізичної особи), а чи не з закону.

Правила та умови страхування від нещасних випадків

Для оформлення страхового поліса від вас буде потрібно лише документ, що засвідчує особу, та заяву (письмову чи усну) ​​до страхової організації. Але якщо, наприклад, ви бажаєте укласти договір на суму в кілька мільйонів рублів або перебуваєте в групі підвищеного ризику, страхова компанія може вимагати й інших документів.

Страхувальник повинен знати про ті чи інші обмеження, що накладаються страховиком.Обмеження накладаються на страхову суму, вік заявника (зазвичай від 18 до 65 років), стан здоров'я застрахованих осіб (зазвичай компанії не приймають на страхування від нещасних випадків осіб, які страждають на тяжкі захворювання, які мають інвалідність І та ІІ груп).

Термін страхування від нещасних випадків:

• цілодобово,
• на час виконання службових обов'язків та трансферу на роботу та назад,
• тільки на час роботи,
• на спеціально обумовлений час (наприклад, на час занять у спортивній секції).

Загалом договір страхування може укладатися терміном від одного дня (наприклад, перебування пасажира в дорозі) до кількох років. При індивідуальному добровільному страхуванні заявники найчастіше оформляють поліс терміном до року, рідше – більш тривалий. Страхування від нещасного випадку протягом усього життя поки що в Росії є рідкістю.

Момент, з якого страховка набирає чинності, прописано у договорі. Найчастіше страхування починає діяти з дня, наступного за днем ​​сплати страхового внеску. Внесок по СР складає від 0.12% до 10% залежно від набору ризиків. Можна оформити страхування з широким цілодобовим покриттям, що забезпечує страхування по всьому світу, включивши в поліс повний перелік ризиків, у тому числі заняття спортом – такий поліс забезпечує захист завжди і скрізь: у поїздці та вдома, в автомобілі та на дачі, на роботі та в відпустку. Якщо внаслідок нещасного випадку станеться кілька страхових подій, наприклад, травма спричинить операцію чи госпіталізацію – страхові виплати будуть зроблені за всіма подіями. Таке страхування – це усвідомлений вибір людей, які бажають захистити себе та близьких.

Другий варіант – оформлення поліса «від і до», наприклад, лише на час занять спортом, на час поїздки, заходи тощо. Такі поліси найчастіше оформляються на вимогу спортивної секції, чи іншої організації, яка бажає мінімізувати свою відповідальність. Вони включають короткий перелік ризиків, коштують недорого та забезпечують обмежений страховий захист. Подія, що настала за межами обумовлених полісом території та строку страхування, не визнається страховим випадком.

Що робити при настанні страхового випадку?

• Негайно звернутися по медичну допомогу.
• Повідомити страховику у встановлений договором строк (зазвичай до 30 днів) про страховий випадок, що ставився з вами (або іншою застрахованою вами особою).
• Направити до страхової компанії заяву на страхову виплату, доклавши до неї документи, що підтверджують факт настання страхового випадку (свідоцтво про смерть, довідку про встановлення інвалідності, висновок лікаря, акт про нещасний випадок на виробництві, протокол ДІБДР при дорожньо-транспортній пригоді тощо) .). Як правило, у всіх випадках, окрім смерті, одержувачем виплати є сам застрахований.
• У разі загибелі застрахованого вигодонабувач, якщо він зазначений у договорі, або в іншому випадку – спадкоємець страхувальника повинен надати страховику документ, який свідчить про його право на отримання виплати (розпорядження про призначення вигодонабувача або свідоцтво про спадщину, що видається через півроку після смерті).
• При зверненні за страховою виплатою від вас знадобиться документ, що засвідчує вашу особу та ваш поліс страхування від нещасних випадків (повний перелік документів уточнюйте у вашого страховика).
• Страхова компанія розглядає заяву на виплату протягом 10–60 днів, розраховує суму страхової виплати та виплачує її клієнту, якщо їм пред'явлені всі необхідні документи та немає обставин, які спростовують настання страхового випадку. Затягнути виплату матеріального відшкодування може судовий процес у разі нещасного випадку: до рішення суду страховик не може врегулювати страхову подію і зробити виплату.
• Якщо розмір страхової виплати або відмова страховика у виплаті викликали у вас незгоду, ви можете подати заяву до контролюючого органу - ЦБ РФ.

Тарифи страхування від нещасних випадків

Страхова сума (ліміт відповідальності страхової компанії чи максимально можлива виплата за договором страхування) є предметом договору між страховою компанією та страхувальником). Страхувальник при добровільному страхуванні може сам визначити розмір страхової суми, який буде йому достатній, і водночас «по кишені». А тариф встановлюється страховиком та становить певний відсоток від страхової суми. Чим більше ризиків включено до полісу, тим вище буде підсумковий тариф. Діапазон тарифів – від 0,12% (при включенні лише ризику «смерть» до 10 % (при включенні широкого переліку ризиків, зокрема, пов'язаних із хворобами).

Чинники, що визначають величину страхових внесків:

• професія застрахованої особи (чим небезпечніший вид діяльності, тим вищий тариф та страхова сума);
• спосіб життя (для осіб, які займаються травмонебезпечними видами спорту, тарифна ставка вища);
• вік застрахованого (вищі коефіцієнти застосовуються до дітей та літніх людей);
• стать (для чоловіків після 40 років вартість страховки помітно зростає);
• стан здоров'я (тарифи вищі для тих, хто страждає на серйозні недуги);
• страхова історія (що вже зарекомендували себе клієнтам страхова компанія робить знижки);
• кількість застрахованих осіб (знижуються ставки за сімейними, корпоративними програмами);
• строк страхування (за кожний наступний рік дії договору страхувальнику може надаватись знижка від страхового внеску);
• кількість застрахованих ризиків (що більше, тим вище ціна поліса);
• політика страхової компанії

Страхові внески можна сплачувати одноразово, або на виплат (щомісяця, щоквартально, щорічно). Під час укладання договору страхування слід обговорити зі страховиком всі подробиці, уважно вивчити правила страхування від нещасних випадків.

Виплати у разі виникнення страхового випадку

Характер виплат за договором страхування від нещасних випадків залежить від виду застрахованих ризиків.

За тимчасової втрати працездатності зазвичай призначається щоденна допомога у вигляді фіксованого відсотка від страхової суми або абсолютної грошової величини.

За повної втрати працездатності , інвалідності внаслідок нещасного випадку у більшості вітчизняних страхових компаній передбачено одноразову виплату, яка становить певну частку від загальної суми поліса. Частка визначається групою інвалідності:

• І група - 75, 80, 100%,
• ІІ група - 60, 70, 75%,
• ІІІ група - 40, 45, 50%.

Виплати за травмами, переломами, тяжкими тілесними ушкодженнями, операціями найчастіше здійснюються згідно з затвердженими компанією таблицями виплат, які встановлюють розмір виплати у % від страхової суми залежно від тяжкості страхового випадку.

З нагоди смерті застрахованого страхова сума виплачується вигодонабувачеві або спадкоємцям за вирахуванням раніше здійснених виплат, або цілком, залежно від умов полісу. Полісом може бути передбачено подвоєння страхової суми на випадок смерті, якщо вона настала внаслідок ДТП, злочинного нападу тощо.

Страхування від нещасного випадку

Різні види страхових полісів дозволяють частково чи повністю відшкодувати збитки, які сталися внаслідок страхових ризиків, прописаних у страховому договорі. Одним із видів страхування, який активно застосовується у світовій практиці, є страхування від нещасного випадку.

Визначення

Такий вид страхування вважається різновидом індивідуального страхування, але може бути груповим. Існує кілька варіантів полісів, за кожним із яких закріплений певний рівень відповідальності страховика. Це обмежує кількість страхових випадків. Існує дві категорії страхування:

Обов'язкове страхування поділяється на три види:

Обов'язкове страхування регулюється законом "Про основи соціального страхування".

Будь-який вид передбачає такі страхові ризики:

• травми не пов'язані із втратою працездатності;
• травми, що спричинили тимчасову або постійну втрату працездатності;
• набуття інвалідності;
• смерть як результат страхового випадку.

Обов'язкове

Службове страхування передбачає обов'язкове оформлення страхових полісів певним категоріям громадян, які виконують свої професійні обов'язки у складних чи небезпечних умовах. Це особи, пов'язані з виконанням військових обов'язків, співробітники МВС, МНС, рятувальники та водолази. Поліс оформляється при працевлаштуванні в будь-яку із зазначених організацій.

Є обов'язковими на небезпечних виробничих об'єктах та регулюється нормативно-правовими актами згідно зі страхуванням ОПО.

Виробниче страхування має на увазі отримання фінансової виплати, коли страховий випадок стався із страхувальником під час виконання ним професійних обов'язків.

Також читайте чому важливе обов'язкове страхування будівельно-монтажних ризиків та архітекторів.

Багато страхових випадків, що відбулися зі страхувальником по дорозі працювати чи з роботи, регламентуються відповідними пунктами договору.

Під час виробничого страхування внески сплачує роботодавець. Сума внеску визначається класом професійного ризику. Усі види трудової діяльності поділені на 32 класи та залежать від ступеня травматизму та можливості професійних захворювань. Чим вищий клас, тим більша сума внеску. До високого класу ризику належить робота на хімічних, вибухонебезпечних та шахтних виробництвах, а також в умовах можливого радіоактивного зараження. Зазвичай виробниче страхування здійснюється колективно, коли роботодавець страхує весь персонал лабораторії, відділу, цеху чи підприємства.

Страхування пасажирів є обов'язковим, оскільки будь-який транспортний засіб є джерелом небезпеки та травматизму. Страховка входить у вартість проїзного документа і діє на час поїздки, а також у період перебування в порту, залізничному або автобусному вокзалі або в аеропорту. Дія страховки починається з прибуття застрахованої особи в точку відправлення та припиняється за годину після прибуття транспортного засобу до місця закінчення маршруту.

Добровільне

Усі страхові виплати за системою обов'язкового страхування не надто великі і часто не покривають витрати на медичні препарати та лікувальний процес. Добровільне страхування має великі можливості за сумою виплат і за кількістю ризиків, прописаних у договорі.

Суми виплат за добровільною страховкою прописуються заздалегідь і майже залежить від витрат страхувальника.

Дуже важливим охорони здоров'я дітей є страхування дитини від нещасного випадку. Завдяки такому полісу можна компенсувати витрати, витрачені на лікувальні процедури дитини та час її реабілітації. Поліс на дитину укладається на термін від одного дня до року або на певний термін за бажанням страхувальника. Дитину можна застрахувати від будь-якого небезпечного випадку на термін перебування в оздоровчому таборі, на зборах або змаганнях. Дитячий поліс може бути виписаний на дитину віком від 1 до 17 років і після досягнення цього віку припиняє свою дію.

Добровільним страхуванням від небезпечного випадку обов'язково страхуються туристи та мандрівники, особливо ті, хто збирається вирушити у важкодоступні райони, а також спортсмени, які займаються екстремальними видами спорту.

Програми

Багато компаній пропонують страхувальникам різні програми, у яких можна вибрати період дії поліса, конкретні страхові ризики та суми грошового відшкодування. Сума внесків може змінюватись від 0,9 до 1,5% від страхової суми.Більшість нещасних випадків, що сталися у побуті, покривається тарифом у 1,1%. Сюди входить і заняття різними видами спорту, крім екстремальних. Страховий поліс з покриттям 400 000 рублів обійдеться страхувальнику 4 400 рублів. До найбільш популярних відносяться такі програми:

• фортуна "Класика";
• удача «Діти»;
• "Дитячий варіант";
• "Сезон полювання".

Фортуна «Класика» передбачає страхування фізичної особи чи групи віком від 17 до 70 років від усіх випадків, передбачених договором. Максимальний термін дії поліса не перевищує одного року.

Фортуна "Діти" використовується при страхуванні дитини віком від 3 до 18 років. Час дії поліса може бути різним. Сума страхового відшкодування варіюється від 100 до 500 тисяч рублів. При інвалідності або смерті, що стався внаслідок нещасного випадку, виплачується повна сума, а при травмі виплати визначаються за таблицею.

«Дитячий варіант» страхує дитину віком від 2 до 17 років терміном на рік. У цій програмі є основний та розширений варіант, що дозволяє страхувальнику самому вибрати перелік страхових випадків.

Програма «Сезон полювання» є спеціалізованим страховим продуктом, розрахованим на певне коло осіб. Програма має попит у мисливців рибалок і туристів. Вона покриває такі нестандартні види страхових випадків як напад дикої тварини або потрапляння в полину під час зимової риболовлі.

Для осіб, які досягли певного віку, існує підвищуючий коефіцієнт, який може перевищувати звичайний внесок у 2 або 4 рази.

Оформлення

Страховка від нещасного випадку для громадян, які планують виїзд за кордон, може бути оформлена у туристичній фірмі або самостійно. Страховики зазвичай передбачають обмеження оформлення поліса. Страхувальник повинен мати вік від 18 до 65 років, не бути інвалідом та не мати серйозних захворювань та патологій.

Для отримання страховки від нещасного випадку потрібний паспорт та заява від страхувальника. Стандартна сума зазвичай становить $50 000, а розширена $100 000, причому повна сума виплачується лише внаслідок загибелі застрахованої особи від нещасного випадку.

Тарифікація, вартість, відрахування

Є багато страхових компаній, які пропонують поліси добровільного страхування від нещасних випадків. Для кожної програми є кілька версій, які відрізняються за вартістю. Зазвичай кожного страхового продукту використовуються три версії:

У кожній з них передбачені свої тарифи та сума відрахувань. Кожен може вибрати свій продукт, що влаштовує за ціною та кількістю страхових ризиків.

Відео

Висновки

Існує думка, що якщо людина постійно сидить удома, то їй нема чого страхуватися від нещасного випадку. Це негаразд. Більшість нещасних випадків трапляється в домашніх умовах і пов'язана з ураженням електрикою, падіннями та опіками. Особливо часто від побутових травм страждають діти. Добровільне страхування життя від нещасного випадку – це гарантія компенсації у разі непередбачених обставин.

Добровільне страхування від нещасних випадків: поліс для працівників від травм на виробництві

Страхування життя та здоров'я дитини – страхування дітей

Страхування від кліща

Страхування життя на випадок смерті, з будь-якої причини

Страховка від нещасних випадків – суть страхування та кому потрібно?

Захистити свої фінансові інтереси можна за допомогою страхування від нещасних випадків, коли компанія виплачує компенсацію. Про те, на яких умовах діє програма та які у неї переваги, ви дізнаєтесь у статті.

Поняття страхування від нещасних випадків

Нещасний випадок — це непередбачена обставина, яка спричинила травми, інвалідність або смерть. Якщо у потерпілого є страховий поліс, то він чи його родичі можуть отримати компенсацію, яка допоможе у лікуванні чи реабілітації.

При оформленні поліса клієнт вибирає страхову суму, відштовхуючись від ризиків, пов'язаних із професією чи хобі.

Страхові компанії виплачують компенсації у разі:

• отримання травми, що спричинила тимчасову непрацездатність;
• госпіталізації;
• отримання інвалідності;
• отримання травм, несумісних із життям.

На кого та які нещасні випадки розрахована страховка?

Договір страхування від нещасних випадків – це захист від випадкових та непередбачених ризиків. Страхувальник захищає свої фінансові інтереси на випадок, якщо постраждає через травму чи хворобу.

Рекомендований клієнтам, які:

• є єдиними годувальниками у ній;
• не працюють чи працюють неофіційно, тому не зможуть оформити оплачуваний лікарняний;
• не мають фінансової «подушки безпеки», якої вистачить на кілька місяців до відновлення доходу;
• не мають родичів, яких можна звернутися за фінансовою підтримкою;
• зайняті важкою фізичною працею;
• працюють на небезпечному виробництві;
• проживають у небезпечних у соціальному та екологічному плані районах;
• займаються професійним чи аматорським видом спорту.

Оформлення договору страхування від нещасних випадків — це вияв турботи про майбутнє своє та своїх близьких. Він гарантує, що за непрацездатності застрахованому буде чим платити за медикаменти, оренду житла, комунальні послуги та продукти.

Умови страхування від нещасних випадків

Кожен громадянин може оформити поліс, звернувшись до страхової компанії із заявою та паспортом. За високої страхової суми у полісі страхування, а також якщо ви належите до категорії осіб підвищеного ризику, страховик може запросити додаткові документи.

Перед укладанням поліса ознайомтеся з умовами страхування, а саме з встановленими обмеженнями:

• за віком застрахованої особи;
• станом здоров'я;
• розміром ліміту страхової суми;
• розміром страхової виплати.

Поліс можна оформити на будь-який термін. Він може діяти цілодобово, лише у робочий час або під час тренувань/змагань. Ціна поліса залежить від ризиків, що покриваються, і лімітів страхової суми.

Переваги страхування від нещасних випадків

Страхування від нещасних випадків забезпечує фінансовий захист та спокій за майбутнє. Його переваги:

• широкий вибір ризиків;
• мінімальний пакет документів як оформлення договору, так отримання страхової виплати;
• можливість самостійно обирати ризики та термін дії договору, коригуючи його вартість.

Перед підписанням уважно вивчіть умови договору.

Порядок дій у разі настання страхового випадку

1. Зверніться за медичною допомогою;
2. Протягом 30 днів проінформуйте страхову компанію про те, що сталося;
3. Подайте заяву на отримання страхової виплати.

До заяви додайте:

Розгляд заяви зазвичай триває до 30 днів. За цей час страховик оцінює розмір заподіяної шкоди здоров'ю застрахованої та здійснює виплату.

Як визначаються страхові виплати?

1. При підтвердженні шкоди здоров'ю ви можете розраховувати на страхову виплату.

Страхова виплата може бути розрахована в залежності від умов страхування:

• за кожен день непрацездатності (при тимчасовій втраті);
• у розмірі ліміту страхової виплати (при привласненні інвалідності або смерті застрахованого).

1. Кожна страхова компанія має свою таблицю розрахунку виплат, враховуючи характер та тяжкість ушкодження.
2. У разі смерті застрахованого родичі або призначені вигодонабувачі одержують страхову виплату у повному розмірі або за вирахуванням раніше здійснених виплат. Це залежить від умов страхування за договором.

Коли поліс страхування не допоможе?

Страхову виплату можуть не виплатити, якщо:

• Травма нанесена вами самостійно або на ваше прохання іншою людиною;
• Шкода здоров'ю заподіяно у слідчому ізоляторі, в'язниці або під час кримінального діяння;
• Шкода здоров'ю заподіяна під впливом наркотиків чи стані алкогольного сп'яніння;
• Шкода здоров'ю пов'язана з вагітністю, пологами та/або їх ускладненнями.

Для таких ситуацій є окремі поліси. Не намагайтеся обдурити страхову компанію, щоб не втратити страхову виплату.

Страхування від ОщадСтрахування

Ми пропонуємо програму страхування, яка компенсує витрати у разі проблем зі здоров'ям та працездатністю. Страхування від нещасних випадків допоможе покрити витрати на:

Страхування підходить для будь-якої вікової категорії.

Ризики, які можуть бути передбачені у страховці:

Для тих, хто займається спортом, є страховка, яка покриває шкоду здоров'ю під час заняття спортом із ризиками: травма, інвалідність та смерть.

Оформити поліс можна онлайн на сайті Ощадстрахування, через мобільний додаток або в будь-якому відділенні Ощадбанку. Додаткова інформація за номерами: 900 та 8 495 500-55-50.